La mayoría de los hipotecados firmó su hipoteca ante el notario sin saber el significado de su escritura





Siete de cada diez madrileños desconocían la existencia de la cláusula suelo en su hipoteca; sólo un 38% de los encuestados fue informado de la existencia de gastos de cancelación parcial; casi el 80% no tuvo acceso a la escritura tres días antes; sólo uno de cada diez encuestados fue informado del importe de su nueva cuota tras la revisión… Más de la mitad de las personas que han firmado una hipoteca desconocían qué estaban firmando según un estudio.


La Federación de Usuarios Consumidores Independientes de la Comunidad de Madrid, FUCI MADRID, ha realizado una encuesta a nivel regional, a una muestra de mil consumidores mayores de edad, para conocer el nivel de transparencia que las entidades de crédito muestran a los consumidores a la hora de firmar una hipoteca para la adquisición de una vivienda.

Los resultados reflejan que el nivel de entendimiento de la escritura por parte de los madrileños es muy bajo, ya que la mayoría firma ante el notario desconociendo el significado del texto íntegro de la escritura. En este sentido, solo un 22% de los encuestados entiende completamente el contenido de la escritura, un 26% afirma entender la mayoría del texto y un 52% reconoce que firmó sin leerse íntegramente el texto al no entender su significado.

Respecto a la transparencia de la información que las entidades de crédito dan, un 88% de los consumidores aseguran que tuvieron información clara y concisa del tipo de interés y plazo de duración. El porcentaje se reduce a un 62% en la información sobre los gastos notariales y comisiones aplicables y a un 35% en la existencia de gastos de cancelación parcial.

Por último, la desinformación sobre la existencia de la llamada cláusula suelo es la que mayor problemas genera a los usuarios ya que solo fueron informados en el 29% de los casos.

Al ser preguntados por si tuvieron acceso al texto de la escritura días antes de la firma, el 77% de los encuestados desconocían que tenían esa posibilidad y solo a un 23% se lo ofrecieron.

Lo que si parecen tener más claro los madrileños son los compromisos a los que están obligados con su banco a la hora de firmar la escritura, tales como contratación de planes de ahorro, planes de pensiones, obligatoriedad de contratar tarjeta de crédito, domiciliación de recibos, seguros de hogar y/o vida … Un 61% de los españoles aseguran que lo tenían claro, mientras que solo un 18% afirma que tenía dudas.

Una de las asignaturas pendientes para las entidades de crédito parece ser la información sobre las revisiones en el importe de la cuota de la hipoteca ya que solo un 11% afirma que tuvo información concisa al respecto por parte de su banco.

Lo que también queda patente en la encuesta de FUCI MADRID es la poca manga ancha de los bancos a la hora de permitir que los consumidores puedan negociar alguna de las condiciones. Solo un 26% de los españoles intentó realizar alguna modificación y de estos solo un 4% obtuvo éxito en la tarea.

Por otro lado, al 94% de los encuestados le gustaría haber tenido una mayor y mejor información ante un 5% que afirma haberlo tenido todo claro.

Para Gustavo Samayoa, presidente de la Federación de Usuarios Consumidores Independientes de la Comunidad de Madrid «los resultados de esta encuesta ponen de manifiesto la necesidad real de que los consumidores tengan una información previa clara, concisa y sencilla sobre la contratación de créditos hipotecarios con el fin de que puedan comprender de una manera correcta los elementos esenciales de la escritura y las implicaciones financiera del contrato».

En este sentido, desde FUCI MADRID se valora positivamente el anteproyecto de ley de transparencia hipotecaria elaborado por la Comunidad de Madrid, primera comunidad autónoma que legisla al respecto, porque es una norma necesaria que da protección a los usuarios de vivienda en materia de información hipotecaria y corrige las imperfecciones habituales de la relación entre el cliente y el banco, especialmente en lo que se refiere a falta de información y/o comprensión.

Para FUCI MADRID es fundamental el hecho de que se recoja la posibilidad de que ?los usuarios puedan examinar tres días antes la información, por sí mismos o a través de un profesional que les asesore o el artículo que obliga a informar al avalista, que en muchos casos es tan víctima como el usuario cuando falla el pago del crédito hipotecario?.

Respecto a las sanciones que prevé la ley, a pesar de que son importantes y altamente disuasorias, hasta 600.000 euros para los bancos o las entidades crediticias que incumplan el deber de información, harían falta unas medidas inmediatas en caso de incumplimiento de la información ya que, si bien el usuario tendría el derecho a denunciar, de todos es sabido lo que tardan las denuncias en tramitarse y, sobre todo, que al final esa denuncia solo se traduciría en una sanción administrativa a la empresa, pero el consumidor se quedaría igual ya que esta multa revierte en el tesoro publico y no el usuario, por lo tanto esas medidas inmediatas que desde FUCI MADRID pedimos serian para que el banco tenga la obligación real de atender al consumidor de forma adecuada en el momento, a pesar de incumplir la obligación de informar debidamente.

Por último, FUCI MADRID propone que se recoja el carácter vinculante de la publicidad y la información precontractual sobre productos y servicios bancarios para dar mayores garantías a los consumidores a la hora de firmar una hipoteca.

Uno de cada cuatro hipotecados no sabe cuándo ni cómo se revisa su hipoteca

Dos de cada diez clientes de entidades financieras firmaron la hipoteca de su casa sin comparar la oferta entre distintos bancos y cajas. El 10% evaluó las condiciones en sólo dos entidades, el 17% en tres, el 22% en cuatro, el 13% en cinco, el 7% en seis y el 11% en siete o más. De hecho, cuatro de cada diez hipotecados ni siquiera fueron informados por sus bancos de los tipos de interés que les aplicarían. Y nueve de cada diez bancos y cajas ocultaron a los nuevos hipotecados su derecho a elegir notario y a revisar la escritura en la notaría tres días antes de la firma. ¿Sabías tú este tipo de cosas? Si tienes que firmar una hipoteca, todavía estás a tiempo de enterarte de la letra pequeña…

FACUA-Consumidores en Acción ha realizado una encuesta a nivel nacional sobre la información y las condiciones impuestas a los usuarios por el sector bancario en la firma de préstamos hipotecarios. La asociación ha recabado los datos de 3.252 hipotecados, que han puesto de manifiesto la enorme falta de transparencia de la banca en la información sobre las condiciones de sus préstamos. La encuesta ha tenido lugar entre el 19 de septiembre y el 3 de octubre. Entre las conclusiones:

– El 40% de los usuarios advierte que antes de contratar el préstamo hipotecario no recibieron información, de manera completa y detallada, sobre el tipo de interés aplicable y su revisión.


– Un porcentaje aún mayor, el 55%, ni siquiera fue informado previamente de los gastos y comisiones aplicables.


– La posibilidad de cancelar el préstamo de forma anticipada, total o parcialmente, y la existencia o no de comisiones al respecto tampoco fue aclarada al 39% de los hipotecados.

Pero la mayor falta de información previa a la firma que denuncian los usuarios, nada menos que el 73%, es la relacionada con obligaciones accesorias impuestas por las entidades a la contratación de sus préstamos hipotecarios.


– Por otro lado, el 84% de los encuestados advierte que no sabría qué hacer ante una situación de dificultad o imposibilidad de pago de su hipoteca.

Ni elección de notario ni información previa en la notaría
– El 86% de los hipotecados no fue informado por su banco o caja de su derecho a elegir notario para la formalización del préstamo en escritura pública.

– Y al 95% tampoco le aclararon que la escritura estaría en la notaría tres días antes de su firma para que pudiese examinarlo.

– Asimismo, ocho de cada diez hipotecados desconocen qué es la responsabilidad hipotecaria (83%) y a cuánto asciende su importe (86%).

Nueve de cada diez no fueron informados de la cláusula suelo – El 42% de los encuestados tiene una hipoteca con cláusula suelo, que le ha impedido beneficiarse totalmente de las bajadas del euríbor. Casi un tercio, el 27%, no sabe si existe esta cláusula en su préstamo.

– El 87% de los usuarios que son conscientes de que sus hipotecas tienen cláusula suelo no fueron informados por su banco o caja de su existencia ni lo que implica.

– El 25% de los consumidores no sabe cuándo y cómo se revisa su hipoteca.

Obligación de contratar productos vinculados
El 88% de los encuestados se vio obligado a contratar un seguro (de vida, decesos, hogar, impago…) vinculado a su hipoteca para que le aplicaran las condiciones ofertadas.

La contratación de un plan de ahorro o de pensiones es una imposición sufrida por el 20% de los hipotecados. La de una tarjeta de crédito, por el 38%. Y la domiciliación de nóminas y/o recibos de suministros, por el 66%.

Asimismo, el 16% tuvo que contratar un producto financiero (swaps, clips…) vinculado al préstamo. Productos muy opacos que pueden representar una auténtica trampa y están siendo objeto de numerosas sentencias judiciales en su contra.

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Javi Navarro es periodista y el creador de CasaCocheCurro.com, un diario con información interesante que publica noticias prácticas para que les saques provecho en tu día a día. Puedes consultar cualquier duda contactando con Javi Navarro en su correo javi@casacochecurro.com. También puedes saber un poco más de su trayectoria profesional como periodista si echas un vistazo a su perfil en LinkedIn.
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