Cómo saber si me puedo endeudar


Cómo saber si me puedo endeudar

Antes de solicitar un préstamo o un crédito, es fundamental saber si económicamente es una buena idea o si merece la pena endeudarse. Saber si me puedo endeudar parece la pregunta del millón, pero con estos trucos que te contamos a continuación podrás saber al instante si estás preparado para ello. ¡Toma nota!

Calcular nivel de endeudamiento

Aunque no lo creas, conocer cuánto puedo endeudarme es muy fácil, ya que solo hay que aplicar una fórmula muy sencilla para saberlo.

Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0,35

El límite de endeudamiento se puede medir restando los ingresos mensuales a los gastos fijos habituales y multiplicándolo por 0,35.

Se considera que el porcentaje de endeudamiento no debe exceder nunca el 35-40% de los ingresos habituales, para no poder en riesgo tu integridad financiera. Por esta razón, también se puede aplicar la fórmula anterior multiplicando la resta por 0,40, pero nunca por un número mayor a esta cantidad.

Como ingresos habituales se incluye el salario, las ventas o las rentas que tengas. En cuanto a los gastos fijos, hay que considerar aquellos que se tienen todos los meses: comida, transporte, seguros, otros préstamos, facturas… Y por supuesto, conviene contar con al menos un 10% de ahorro mensual y contabilizarlo como un gasto más.

Esto puede ayudarte a conocer cuál es tu capacidad de endeudamiento hipotecario y si puedes hacer frente al préstamo de la vivienda o cualquier otro que desees solicitar.

Ejemplo para saber si puedo endeudarme

Por ejemplo, Pepe cuenta con una nómina mensual de 2.000 euros y, en un mes, tiene unos gastos fijos de 700 €. Si aplicamos la fórmula:

Capacidad endeudamiento = (2.000 – 700) X 0,35

Total = 455 euros.

Así, Pepe sería capaz de pagar un préstamo mensual por un valor máximo de 455 euros de cuota de hipoteca con el objetivo de mantener su estabilidad económica. Nunca más de esta cantidad de 455 euros para no debilitar su estabilidad financiera.

Consejos para saber si me puedo endeudar

Informarse

Infórmate bien de lo que supone pedir un préstamo, especialmente si no conoces las obligaciones que requiere.

Reducir gastos

Utiliza estrategias para reducir tus gastos mensuales, conseguir que tu economía mejore y poder solicitar el préstamo.

Analizar la situación financiera

Da el paso de solicitarlo sólo cuando hayas analizado tu situación financiera y conozcas a la perfección tu capacidad de endeudamiento.

Cómo saber si merece la pena endeudarse con un crédito

Cómo saber si merece la pena endeudarse con un crédito

Todo el mundo necesita endeudarse a lo largo de su vida: comprar un coche o una vivienda, financiar un viaje… Endeudarse consiste en comprar ahora un producto o servicio y pagarlo después. Obviamente, eso tiene consecuencias a largo plazo, por lo que para saber si merece la pena endeudarse hay que tener en cuenta muchos factores. Te contamos cuáles son los más importantes.

1. Reflexionar antes de endeudarse

Es fundamental hacernos una serie de preguntas antes de dar el paso de firmar un crédito. ¿Es necesario? ¿Lo necesitamos ahora o podríamos esperar a pagarlo en efectivo? ¿Podemos permitirnos las cuotas mensuales durante todo el tiempo que dure el crédito? ¿Qué tenemos que sacrificar para poder pagar esas cuotas mensuales? ¿Cuánto dinero de más tenemos que pagar por comprar a crédito? Contestando a todas ellas, podemos tener más claro si realmente merece la pena endeudarse.

2. Analizar el presupuesto mensual y anual

Hay que conocer en profundidad cuáles son nuestros gastos e ingresos mensuales y anuales para poder analizar si estamos capacitados económicamente para hacer frente a un crédito. No conviene confundir las necesidades con lujos, por lo que el presupuesto debe ser lo más realista posible.

3. Disponer de un ‘colchón’ de ahorros

Antes de firmar un crédito, es importante saber si me puedo endeudar. si disponemos de dinero ahorrado o previsión de ahorro a largo plazo. Si es así, es posible que no sea necesario pedir un crédito o uno tan elevado.

4. Evaluar el coste a largo plazo del crédito

Todo crédito lleva implícito el pago de unos intereses. Cuanto mayor sea el plazo, menor será la cuota mensual, pero el coste total será más elevado, ya que los intereses se estarán pagando durante más tiempo. Antes de firmar un crédito, hay que conocer la tasa de interés al detalle. La TAE incluye el tipo de interés nominal, los gastos del préstamo y las comisiones.

5. Calcular el límite de endeudamiento

El límite de endeudamiento es la cantidad máxima de deuda a la que una persona puede hacer frente cada mes. Se calcula restando los ingresos mensuales a los gastos fijos y multiplicándolo por 0,35 o 0,40.

Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0,35 (o 0,40)

Esto es así porque se considera que el porcentaje de deuda no debe superar en ningún caso el 35-40% de los ingresos habituales para no poner en riesgo la situación financiera. Conocer nuestro límite de endeudamiento nos dará una perspectiva real de si merece la pena endeudarse.

Cómo saber si merece la pena endeudarse con un crédito

6. Conocer los tipos de endeudamiento

Endeudamiento razonable: Hace referencia a los productos o servicios comprados a crédito que pueden generar unos ingresos en el futuro o incrementar su valor en el tiempo. Por ejemplo, una vivienda. En este caso, el endeudamiento es razonable siempre y cuando podamos hacerle frente con nuestros ingresos.

Endeudamiento demasiado elevado: Se produce cuando compramos bienes o servicios que no nos podemos permitir y cuyas deudas no podemos pagar o cuando ya estamos endeudados con anterioridad. Esto implica que nuestra situación financiera se vuelve crítica y puede desembocar en sobreendeudamiento e incluso en que nos puedan incluir en una lista de morosos.

7. Huir del sobreendeudamiento

El sobreendeudamiento aparece cuando necesitamos endeudarnos para pagar deudas que ya teníamos previamente. Para evitar llegar a esta situación, es importante que nuestro nivel de endeudamiento no sea superior al 40% de nuestros ingresos, como hemos visto anteriormente. Si esto se produce, hay que actuar con rapidez para buscar una solución: revisar nuestros gastos, negociar las deudas o elaborar un plan de emergencia para recortar gastos.

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AUTOR
Javi Navarro es periodista y el creador de CasaCocheCurro.com, un diario con información interesante que publica noticias prácticas para que les saques provecho en tu día a día. Puedes consultar cualquier duda contactando con Javi Navarro en su correo javi@casacochecurro.com. También puedes saber un poco más de su trayectoria profesional como periodista si echas un vistazo a su perfil en LinkedIn.
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