Si estás pensando en alguno de los regalos por abrir una cuenta nómina, ten en cuenta estos consejos antes de domiciliarla


Si estás pensando en alguno de los regalos por abrir una cuenta nómina, ten en cuenta estos consejos antes de domiciliarla

Los bancos quieren captar tu dinero. ¿Cómo? Ofreciéndote tentadores regalos por domiciliar tu nómina, como por ejemplo dándote un cheque de dinero en efectivo, aparatos electrónicos como televisores o tablets… Para captar tu fuente de ingresos, tu nómina, están en plena batalla para captar clientes y actualmente en el mercado existen diversas ofertas quienes se comprometan a domiciliar la nómina. ¿Pero qué hay detrás de estas tentadoras ofertas de dinero, rebajas en los recibos domiciliados, televisiones o aparatos electrónicos como tabletas o iPads? Recuerda que, antes de tomar una decisión, conviene que valores varias cuestiones… y tener muy claro que para que nos beneficiemos nosotros, antes tiene que salir ganando mucho más el banco.

Regalos cuenta nómina

Antes de tomar una decisión influenciados por el regalo fácil, hay que analizar las ofertas con cuidado, «puesto que en algunos casos al cliente se le exige cumplir unas condiciones que hacen que la promoción no resulte tan interesante como en principio parecía», explican desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), en la que disponen de un comparador de ofertas para sus socios.

Las 5 condiciones que suelen exigir los bancos al domiciliar la nómina:

Hay que tener en cuenta que muchas de las ofertas exigen el cumplimiento de una serie de requisitos y condiciones que hay que valorar. Los más habituales son:

Ser nuevo cliente

La mayoría de las ofertas promocionales van dirigidas exclusivamente a nuevos clientes, por lo que los usuarios que ya tienen la nómina domiciliada en la entidad no pueden acceder a ellas. O bien, para tener ese acceso, se exige el cumplimiento de requisitos adicionales.

Mantener un número mínimo de recibos domiciliados

Éste es otro de los requisitos que se exigen con frecuencia. Normalmente no es difícil cumplirlo.

Contratar una o varias tarjetas de crédito

En algunos casos también es obligatoria la contratación de una tarjeta de crédito por la que hay que pagar comisiones.

Periodos mínimos de permanencia

En los casos en los que la promoción consiste en la entrega de algún tipo de regalo, como una cantidad de dinero o una televisión, las entidades suelen establecer un periodo mínimo de permanencia durante el cual hay que cumplir todos los requisitos. Si por cualquier causa se dejara de cumplir alguna de ellos, en la mayoría de los casos hay que devolver un importe equivalente al valor del regalo.

Importe mínimo de la nómina

En algunas entidades para poder acceder a la promoción es necesario que la nómina alcance un importe mínimo. Además en otros casos el regalo varía en función del importe de la nómina domiciliada.

Por otro lado, hay que tener en cuenta que a menudo las promociones y ofertas tienen una duración limitada, y una vez transcurrida ésta, se aplicarán las condiciones habituales para los clientes de la entidad.

La mayoría de los regalos cuenta nómina de los bancos tienen truco

La mayoría de regalos que ofrecen los bancos por una imposición a plazo fijo o por domiciliar una nómina, como por ejemplo ordenadores portátiles, televisores, iPad, equipos de música, videocámaras, robot de cocina… puede no ser tan chollo como realmente parece, según advierte la Federación de Usuarios Consumidores Independientes, FUCI. 

Gustavo Samayoa, presidente de FUCI, avisa a los consumidores de que «no es oro todo lo que reduce y las promociones vendidas a bombo y platillo son mucho menos rentables que si se opta por una remuneración dineraria. Los artículos que los bancos ponen a disposición del cliente son una remuneración en especie por la que el usuario renuncia al beneficio monetario que podría obtener con ese dinero y que en el 75% de los casos es superior al valor del producto». Otros análisis que hemos recogido en CasaCocheCurro.com también señalan que las las ofertas para domiciliar la nómina solo benefician a los bancos y no son atractivas para los clientes.

«Se recomienda al cliente que sea precavido y que antes de decidirse por el artículo que regalan, calcule el dinero que ganaría con el TAE (Tasa Anual Equivalente) que se aplica al artículo promocional y compararlo con su valor en el mercado, sobre todo, con los artículos relacionados con las nuevas tecnologías, ya que suelen depreciarse con gran rapidez», apunta Samayoa.

Samayoa recomienda que antes de caer en la tentación del regalo «debemos pensar primero si de verdad lo necesitamos y fijarnos en las obligaciones que adquirirás con el banco como el tiempo de permanencia o los gastos adicionales para valorar si no te resultaría más barato comprarlo por tu cuenta e ir a un banco que te de más ventajas».

¿Y los gastos de envío?

En este sentido, recuerda que «en muchas ocasiones los gastos de envío corren a cargo del cliente, y pueden ser elevados, ya que en estos se camuflan los impuestos derivados de los que supuestamente se hace cargo el banco. Asimismo, suelen ir acompañados de una permanencia obligatoria de 1, 2 o 3 años».

El cliente debe saber también que Hacienda considera que el importe de los artículos que ofrecen los bancos es rendimiento de capital mobiliario, por lo que está sujeto a una tributación de aproximadamente el 19%.

Declaración de la renta

En otro orden de cosas, las personas que no tienen obligación de presentar declaración de la renta deben tener en cuenta que si sumando la valoración de los regalos recibidos a los intereses, dividendos, etc. percibidos ese año sobrepasara los 1.600 euros anuales fijados como límite sí tendría que presentar la liquidación del impuesto y declarar todos sus ingresos.

Toda esta información suele aparecer en el texto informativo de las ofertas, al menos toda aquella que tiene que ver con las condiciones de permanencia y productos a contratar. Sin embargo, la información sobre comisiones, el coste de los apuntes de operaciones, el tiempo de envío del «regalo», o si la cuenta tiene o no remuneraciones, no suele aparecer en los folletos o carteles publicitarios que atraen al posible cliente con la promesa de recibir un regalo por el simple hecho de abrir una cuenta.

Ante esta situación, Samayoa recomienda que los consumidores no se conformen con leer la información que aparece en la promoción. «Es muy importante para aquellos que se vean seducidos por estas ofertas que, antes de contratar cualquier servicio, sea o no bancario, exijan toda la información por escrito para tener constancia de cuáles son los compromisos que adquiere con la entidad y durante cuánto tiempo».

En definitiva, defiende Samayoa, que «si está pensando cambiar de banco o abrir un depósito, no sea el regalo promocional el que le haga decantarse por uno y otro, sino las condiciones que le ofrecen ya que es mejor obtener una rentabilidad por nuestro dinero y si queremos un regalo compremos nosotros el que más nos interese».

Análisis de por qué las ‘atractivas’ ofertas para domiciliar la nómina sólo benefician a los bancos

Domiciliar la nómina es un negocio redondo… para el banco. Uno de los clásicos en la operativa bancaria es el juego de ofertas falsamente atractivas para captar la nómina de los consumidores. La Banca sigue apetitosa de efectivo y nuevos clientes para mejorar su liquidez. Con los depósitos prácticamente desaparecidos del ‘escaparate’ bancario, las entidades centran sus ‘esfuerzos’ en captar el ahorro familiar mediante todo tipo de productos tóxicos como pagarés, cédulas hipotecarias, bonos convertibles en acciones,… o con los poco atractivos regalos para las cuentas nómina. Las estrategias para conseguirlo son variadas: eliminación de algunas comisiones, tarjetas «gratis», devolución de un porcentaje de los recibos domiciliados, mejores condiciones en productos de la entidad… Pero, para saber si nos interesan o no, también hay que tener en cuenta las contraprestaciones que se le exigen al consumidor: largos periodos de permanencia, compromiso de pago de un número determinado de recibos, gasto mínimo con la tarjeta de la entidad…

Uno de los principales aspectos a tener en cuenta a la hora de decidirse por una u otra entidad para ingresar nuestra nómina es el compromiso de permanencia, es decir, el tiempo en el que no podremos mover nuestra nómina a otro banco aunque encontremos una oferta mejor, ni acogernos a nuevas y mejores de nuestra entidad.

La mayoría de los bancos establecen un plazo mínimo para que el cliente pueda acogerse a las ventajas ofrecidas y, en caso de incumplimiento, fijan también la cuantía de penalización. El pequeño ahorrador puede encontrarse con una situación complicada si deja de recibir el sueldo mínimo requerido por el banco, ya que encima tendrá que «compensarle» por ello.

Desde la Asociación de Usuarios de Banca, Cajas y Seguros de España (ADICAE) valoran algunas de principales ofertas para domiciliar la nómina que ofrecen, actualmente, los bancos españoles.

BBVA

Al domiciliar la nómina en el BBVA nos ofrece:

-exención de comisiones.

-tarjeta de débito/crédito gratis, sin cuota anual. Habrá que mantenerla activa, esto supone que deberán realizarse 5 retiradas de efectivo en cajero al mes o compras.

-si la nómina es superior a 600€ el banco nos ‘regalará’ una televisión Full HD LED de 22″. Este televisor tiene un precio de mercado de 148€, el usuario deberá asumir un coste de 98€ en concepto de transporte.. BBVA y Blusens tienen en común un nombre: Manuel Jove, empresario coruñés accionista de ambas empresas. Durante el pasado mes de junio redujo su participación en la entidad del 5% al 2,99%, debido a la mala marcha de BBVA. Es propietario del 47,5% de Blusens. El usuario tiene que pensar que al BBVA la televisión no le supone un coste de 148€ (valor de mercado), le resulta mucho más barato debido a la relación BBVA – Jove – Blusens, donde las tres partes salen ganando.

Ejemplo
Domicilio mi nómina de 900€ en el BBVA. Me «regalan» una tele. La semana siguiente recibo el televisor en mi domicilio. El repartidor me dice que debo pagar los gastos de envío, en total 98€. Ante mi sorpresa busco el contrato y leo en la letra pequeña que debo afrontar ese gasto.

Si hubiera comprado la misma televisión en un comercio me hubiera costado 148€, restando los gastos de envió me he «ahorrado» 50€. Suponemos que al BBVA, al ser accionista de Blusens, le habrán hecho una rebaja que podría llegar a los 50€, el coste afrontado por la entidad por la captación de mi nómina habrá sido ínfimo inexistente.

Banesto

Al domiciliar la nómina y 3 recibos la entidad ofrece:

-una televisión 3D Internet Sony 40″ valorada en 850€. La nómina del usuario deberá ser de, al menos, 1.500€ netos. Banesto y Sony tienen una estrecha relación de colaboración. La entidad compra las televisiones por debajo de su valor de mercado, por lo que la retribución en especie será por un precio menor. Los gastos de envío de la televisión son de 98€.

-una tarjeta de regalo con 500€ si la nómina es de al menos 1.000€.

-una tarjeta de regalo con 1.000€ si la nómina es de al menos 2.500€

-un portátil Compaq Presario (precio de mercado 335€) si la nómina es de al menos 800€.

-una televisión Internet TV Sony 32″ (precio de mercado 624€) si la nómina es de al menos 800€ .

-sin comisión durante el primer año, después 12€ semestrales.

-duración mínima del contrato de 30 meses. Si se cancela, el usuario tendrá que pagar parte del televisor.

Lleva asociada la contratación de dos tarjetas: una tarjeta de débito gratuita los 6 primeros meses, a partir de entonces generará un coste semestral de 37€. La tarjeta de crédito será gratuita el primer año, a partir de entonces tendrá una comisión anual de 75€.

Ejemplo
Domicilio mi nómina de 900€ y 3 recibos en Banesto. Me «regalan» un portátil Compaq Presario. Tiene unos gastos de envío de 98€ y si me lo hubiera comprado en una tienda me hubiera costado 335€, por lo que he «ahorrado» 237€. A Banesto le ha costado menos de su valor de mercado, por lo que por menos de 200€ ha conseguido captar mi nómina y retenerla durante 30 meses. Además cuando pasen 12 meses me pasará una comisión de 36€ anuales. Además las tarjetas tendrán un coste de 260,5€. durante los 30 meses. ¿Quién ha salido ganando?

Banco Santander

El plan «Queremos ser tu banco» exige la contratación de dos de los siguientes productos:

-domiciliación de la nómina o pensión.

-un plan de pensiones con aportación anual igual o superior a 1.000€.

-una hipoteca.

-un saldo superior a 12.000€ en productos de ahorro Santander (cuentas, depósitos, fondos de inversión, planes de pensiones individuales o seguros de ahorro).

-1.000 acciones Santander o más, depositadas en la entidad.

O bien, uno de los productos mencionados más 500€ de saldo medio en productos de ahorro Santander.

Ofrece:

-anticipo de la nómina de hasta 6.000€.

-contratación gratuita en Easy Jet.

-ahorro en el Corte Inglés todos los miércoles.

-ahorro de hasta 130€ en Endesa.

-2% de descuento en estaciones de servicio Galp.

-5% de descuento en Halcónviajes y en Viajes Ecuador.

-hasta un 30% de descuento en facturas Orange.

-99€ la noche en la red de Paradores Nacionales.

-sin comisiones de mantenimiento ni administración.

-emisión y renovación de tarjeta de débito gratuita.

-consulta de movimientos y retirada de efectivo en cajeros de la entidad.

-transferencias, giros y ordenes de pago, hasta de 50.000€ en países europeos.

Ejemplo
Domicilio mi nómina de 900€ en el Banco Santander y contrato un plazo fijo. Para ese plazo podría haber encontrado una rentabilidad mayor en otras entidades, por lo que ya estaría «perdiendo» dinero. Me ahorro 60€ en la factura de Endesa y 4€ en la factura del móvil. En el caso de que no hubiera sido usuario de estas empresas no hubiera tenido ninguna ventaja. Tengo coche, pero la estación GALP más cercana está a 10 kilómetros y no me sale a cuenta. Normalmente viajo por mi cuenta para evitar algunas tasas y costes que aplican las agencias de viajes, no compro nunca en el Corte Inglés, y menos los miércoles, porque sus productos son más caros. Conclusión, por domiciliar la nómina obtendría un ahorro mensual de 64€. Hay depósitos que me dan mucha más rentabilidad

Banco Popular

La entidad ofrece la cuenta nómina «El estirón». Es necesario domiciliar la nómina en el banco para tener acceso a:

-descuento del 6% en los recibos del hogar (teléfono fijo, móvil, Internet, gas , luz y comunidad de propietarios) durante el primer año. Podrá llegar al máximo de 42€ al mes. El resto de años el descuento será del 2% y tendrá un límite mensual de 14€.

-sin comisión de mantenimiento ni de gestión.

-tarjeta de crédito y débito gratis, año tras año (dependiendo del análisis del riesgo del consumidor).

-adelanto de la nómina de hasta 1.800€ sin gasto (dependiendo del análisis del riesgo del consumidor).

-préstamo de hasta 30.000€ en «condiciones atractivas».

-seguro gratuito de accidentes.

-en caso de uso fraudulento de la tarjeta «responsabilidad cero» para el usuario si comunica el robo «sin demora».

Ejemplo
Domicilio mi nómina de 900€ en el Banco Popular. El gasto mensual de mis recibos del hogar es de 175€. Me ahorraré 10,5€ mensuales durante el primer año, y la «asombrosa» cantidad de 3,5€ en los siguientes. El banco me daría una contraprestación ridícula por domiciliar mi nómina.

Bankinter

Bankinter ofrece una cuenta nómina:

-remuneración durante el primer año del 5% TAE.

-remuneración del 2% en el segundo año.

-tarjetas de crédito/débito gratuitas.

-disposición gratuita de efectivo en la red de cajeros Servired.

-compromiso de permanencia de 2 años.

*No se exige la domiciliación de recibos y el plazo de la cuenta será de 2 años.

Ejemplo
Abro una cuenta nómina con Bankinter, el saldo de esa cuenta es de 3.000€. Mi nómina es de 900€ y mis gastos mensuales son de 900€, por lo que no ahorro nada.

Obtendríamos estos saldos mensuales durante los 12 primeros meses:

3.012,35
3.024,75
3.037,2
3.049,7
3.062,26
3.074,86
3.087,52
3.100,23

3.112,99
3.125,81
3.138,68
3.151,6

Durante el segundo año la rentabilidad sería del 2% TAE y obtendríamos los siguientes saldos mes a mes durante estos otros 12 meses:

3.156,82
3.162,06
3.167,3

3.172,56
3.177,82
3.183,09
3.188,37
3.193,65
3.198,95
3.204,25
3.209,57
3.214,89

Pasados los dos años mi saldo habrá crecido 202,54€.

ING

Ofrece:

-devolución del 2% en recibos.

-descuento del 3% en estaciones de servicio GALP y del 2% en BP.

-disposición gratuita de efectivo en la red de cajeros 4B.

-sin comisiones ni gastos.

-sin compromiso de permanencia.

Ejemplo
Domicilio mi nómina de 900€. Como contraprestación el banco me devuelve el 2% de mis recibos, que ascienden a 175€ mensuales. Por lo que me ahorro 3,5€. En mi Comunidad las estaciones BP y GALP se pueden contar con los dedos de una mano, por lo que seguramente nunca pase por una de ellas para repostar. ING habría captado mi nómina de 900€ por un precio irrisorio.

Banco Sabadell

La cuenta Expansión/cuenta nómina ofrece:

-cuenta sin comisiones al domiciliar una nómina o pensión superior a 700€.

Barclays

Al domiciliar una nómina de, al menos, 900€ netos ofrece:

-devolución del 3% de los principales recibos (luz, agua, gas, teléfono fijo, teléfono móvil e Internet), con un importe máximo de devolución de 20€.

Ejemplo
Por domiciliar mi nómina de 900€ me descuentan el 3% de mis recibos que tienen un importe de 175€ mensuales, por lo tanto tendré un ahorro de 5,25€.

Renegociar y reivindicar derechos
Finalmente, y aunque hay entidades que también tienen ofertas específicas para los ya clientes, la mayoría de las campañas y ofertas están destinadas solo a nuevas captaciones. En este sentido, desde ADICAE se recomienda que «si su entidad le está tratando como a un cliente de segunda fila y, lejos de premiar su fidelidad, le ofrece menos que a los recién llegados, le recomendamos que renegocie con ella, mostrándole lo que le ofrece la competencia por llevarse su nómina allí, y busque así mejores condiciones en su banco de toda la vida».

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AUTOR
Javi Navarro es periodista y el creador de CasaCocheCurro.com, un diario con información interesante que publica noticias prácticas para que les saques provecho en tu día a día. Puedes consultar cualquier duda contactando con Javi Navarro en su correo javi@casacochecurro.com. También puedes saber un poco más de su trayectoria profesional como periodista si echas un vistazo a su perfil en LinkedIn.
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