Descuento de pagarés, qué son y para qué valen


Descuento de pagarés, qué son y para qué valen

El descuento de pagarés es una forma de cobro muy extendida entre las empresas. ¿Conoces los beneficios que puede tener para tu negocio? Te explicamos todo lo que necesitas saber sobre el descuento de pagarés. ¡Toma nota!

Descuento de pagarés: qué son

El descuento de pagarés es un contrato en el que una financiera o banco anticipa el cobro de una cantidad a una empresa antes de la fecha de vencimiento (con un interés y una comisión correspondiente). Por tanto, es un elemento que proporciona liquidez anticipada a las empresas para que puedan cobrar de forma inmediata sin esperar a la fecha de vencimiento.

Negociar pagarés es una manera de financiarse. Y lo habitual es que las empresas cobren su pagaré sin recurrir a este servicio para no tener que pagar intereses y comisiones, pero en ocasiones puntuales puede llegar a ser muy beneficioso. Por ejemplo, si se necesita disponer de liquidez para pagar las nóminas a los trabajadores o abonar lo debido a algunos proveedores.

No hay que confundir los descuentos de pagarés, de los cuales estamos explicando sus características en esta información, con un producto similar, los pagarés de empresa, donde solo intervienen empresas mediante un contrato para asegurar un pago y no intermedian los bancos.

Descuento de pagarés: tipos

Los descuentos de pagarés pueden ser de varios tipos en función de las posibilidades de cada caso.

Descuento de pagarés sin recurso

Con esta modalidad de pagaré, la empresa recibe la liquidez de forma inmediata y es la entidad financiera la que reclama el cobro a un tercero. Eso significa que, si llegada la fecha de vencimiento el emisor no paga, la financiera asume el impago. Además, en este caso la empresa obtiene liquidez al instante y permite mejorar sus ratios de balance.

Descuento de pagarés con recurso

Frente a la modalidad anterior, le empresa es la que asume el riesgo de impago, es decir, el descuento de pagaré le permite obtener la liquidez inmediata, pero si al llegar la fecha el emisor no paga, la empresa debe pagar ese importe a la entidad.

Descuento de pagarés, qué son y para qué valen-1

Descuento de pagarés a la orden

Significa que un pagaré puede transmitirse como endoso a un tercero, es decir, otra persona puede descontar pagarés sin problema en un banco o sociedad financiera. El pagador tendrá que hacer frente al pago bajo las mismas condiciones que haya pactado con su primer intermediario.

Descuento de pagarés no a la orden

Implica la prohibición expresa de endosar el pagaré a un tercero y, por tanto, no puede tener otro propietario.

Descuento de pagarés urgente

El descuento de pagaré urgente puede establecerse en cualquiera de las modalidades anteriores, ya que se puede considerar un añadido de todas ellas. Es simplemente una forma de obtener liquidez de forma instantánea, en unas horas. Los trámites se agilizan y esto permite tomar decisiones necesarias e inmediatas como, por ejemplo, pagar las nóminas a los trabajadores o comprar material. Eso sí, hay que tener muy en cuenta el coste y las comisiones que conlleva este tipo de descuento.

Coste descuento pagarés: bancos y entidades financieras

A la hora de solicitar un descuento de pagarés, se puede recurrir a un banco o a una sociedad financiera. Los costes variarán en función de una u otra opción.

Los bancos cargan muchos costes adicionales comparado con las entidades de financiación, que solo aplican la tasa de descuento. De hecho, los bancos pueden aplicar hasta cuatro comisiones diferentes.

Además, si el pagaré se descuenta a través de un banco, afecta al CIRBE de la empresa, ya que está exigido por ley a informar de las deudas bancarias incurridas por las distintas empresas.

Al margen de los costes, existen otras diferentes entre los bancos y las financieras.

Por un lado, los bancos suelen pedir garantías y realizan muchas comprobaciones antes de conceder un descuento de pagaré para garantizar que no existan impagos.

Las financieras normalmente solo realizan un estudio el emisor del pagaré y no de la empresa que lo recibe. Tampoco suelen pedir garantías y, por lo tanto, se trata de un proceso más rápido y sencillo. Si bien, los bancos aceptan un rango más amplio de empresas y ofrecen servicios complementarios.

El descuento de pagarés BBVA, por ejemplo, ofrece descuentos de pagarés para autónomos con posibilidades muy atractivas.

En cualquier caso, es importante sopesar las ventajas y desventajas de ambos para solicitar el descuento de pagarés donde más convenga.

Si quieres leer más noticias como Descuento de pagarés, qué son y para qué valen, te recomendamos que entres en la categoría de Trabajos.

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