¿A qué edad deben empezar los niños a aprender sobre el dinero?

NOTICIA de Javi Navarro

Cuanto antes. Así lo señala Banco de España en el nuevo Documento Ocasional (N.º 2510) titulado La educación financiera en edades tempranas que destaca que “entre los 3 y los 5 años los niños empiezan a desarrollar las habilidades que les permiten controlar sus emociones, concentrarse y planificar” y, por tanto, es la ventana óptima para sembrar hábitos financieros sólidos según las autoras del informe, Isabel Alcalde y Patricia Stupariu.

En esta información práctica ─destinada a padres y madres─ repasamos por qué es tan importante comenzar pronto, qué dicen las expertas autoras Isabel Alcalde y Patricia Stupariu, y cómo llevarlo a la práctica con ejemplos y recomendaciones concretas.

¿Por qué empezar antes de los seis años?

Los primeros cinco años de vida constituyen un período crucial para el desarrollo cognitivo y emocional. Las autoras explican que, a esa edad, los menores ya pueden entender conceptos sencillos de planificación y autocontrol, herramientas básicas para el ahorro y el establecimiento de presupuestos.

A partir de los 7 años, los niños ya asimilan nociones más complejas, como el coste de oportunidad y la distinción entre deseos y necesidades, gracias a su mayor capacidad para comprender reglas abstractas. En palabras de Alcalde y Stupariu, “moldear actitudes financieras desde la infancia no solo mejora el conocimiento, sino que prepara a los jóvenes para tomar decisiones informadas en la vida adulta”.

Ejemplos prácticos para casa y colegio

Para poner en práctica las primeras lecciones sobre el dinero, las autoras recomiendan llevar a cabo diversas actividades conjuntas.

1. Compra simulada en familia

Objetivo: Que los niños comprendan el valor del dinero, la planificación de un presupuesto y la toma de decisiones de compra.

1. Asignar un presupuesto ficticio
   Cada semana, fija un importe limitado (por ejemplo, 5 €) para que los niños “gestionen” en la compra de algún artículo de la casa (fruta, galletas, leche…). Proporciónales tickets de papel o imprimibles donde anoten lo que van gastando.
2. Comparar ofertas y calidad
   Invita a los niños a buscar dos productos similares (por ejemplo, dos marcas de zumo) y a decidir cuál comprarían, basándose en precio, cantidad y calidad. Explícales conceptos básicos de oferta y demanda.
3. Reflexión posterior
   Al regresar a casa, reúnete con ellos para revisar el “gasto” y preguntarles:
   – ¿Gastamos todo el presupuesto?
   – ¿Qué hubiéramos comprado de sobra si hubiese sido mayor?
   – ¿Qué dejamos de comprar por falta de dinero?

2. Uso de la plataforma ‘Finanzas Para Todos’

Objetivo: Aprovechar recursos digitales diseñados para introducir conceptos financieros de forma atractiva y adaptada a cada edad.

• Vídeos y animaciones interactivas
  Explican desde “¿Qué es el dinero?” hasta “Cómo funciona un banco” con personajes y guiones que captan la atención.
• Juegos de simulación
  Mercadillo virtual: los niños administran un puestecillo, fijan precios y cuentan el cambio.
  Cuentacuentos financieros: historias interactivas donde deben tomar decisiones (pagar, ahorrar, invertir) para avanzar.
• Recursos descargables
  Fichas imprimibles con actividades de presupuesto, crucigramas de términos financieros y manuales para padres para guiar sesiones en casa.

Implementación práctica:

1. Sesiones semanales de 30 min
   En el colegio, el docente proyecta un vídeo y luego, en grupos, los alumnos resuelven un reto interactivo.
   En casa, los padres retoman la sesión con fichas de seguimiento.
2. Seguimiento de progresos
   La plataforma Finanzas para todos registra logros, como por ejemplo señalando el número de retos de ahorro completados, motivando a los niños a continuar.

3. Talleres de padres en el centro escolar

Objetivo: Capacitar a madres y padres para que apoyen la educación financiera de sus hijos, creando coherencia entre casa y colegio.

Estructura típica de un taller (2 horas)

1. Introducción teórica (20 min)
   Explicación de por qué la educación financiera temprana mejora la autonomía y reduce comportamientos impulsivos.
2. Dinámica práctica (40 min)
   Juego de roles: los adultos reciben un presupuesto ficticio y planifican la compra de un menú semanal. Discuten las decisiones tomadas.
3. Presentación de herramientas (30 min)
   Navegación guiada por la web de ‘Finanzas Para Todos’ y entrega de un dossier con enlaces y recursos.
4. Plan de acción familiar (30 min)
   Cada familia diseña un calendario de actividades semanales (compra simulada, visionado de vídeo, diálogo sobre un concepto) y se compromete a revisar resultados al mes siguiente.

Beneficio documentado: Los padres que participan en estos talleres fomentan conversaciones financieras semanales en casa, lo que puede aumentar hasta 12 puntos las competencias financieras de sus hijos adolescentes.

Con estas actividades, adaptadas al día a día de cualquier familia o centro educativo, se logra que los niños interioricen los principios del ahorro, el presupuesto y la toma de decisiones financieras de forma lúdica, práctica y sostenida en el tiempo. Además, es muy importante fomentar el diálogo abierto para conversar con los hijos sobre las decisiones de gasto, los errores que se pueden cometer y las lecciones aprendidas. Así se incentiva el desarrollo del pensamiento crítico y la responsabilidad.

Hacia una nueva generación financieramente preparada

El Banco de España concluye que invertir en educación financiera temprana es invertir en la estabilidad económica y el bienestar social de las próximas generaciones. Adaptar métodos, implicar a la familia y formar al profesorado son pasos clave para que nuestros hijos crezcan no solo con conocimientos, sino con la confianza y las habilidades necesarias para tomar decisiones financieras responsables desde sus primeros años de vida.

Autoras y metodología

El informe ha sido elaborado por Isabel Alcalde y Patricia Stupariu, investigadoras del Servicio de Estudios del Banco de España, en colaboración con psicopedagogos y expertos en economía del comportamiento. Para fundamentar sus conclusiones, analizaron la Encuesta de Competencias Financieras 2021-2022 y revisaron más de 2 000 estudios internacionales. Además, incorporaron ejemplos de buenas prácticas tanto en España como en otros países europeos.

Las autoras insisten en la necesidad de alinear los contenidos con la madurez de los alumnos y “consultar la investigación disponible sobre el desarrollo cognitivo infantil” para evitar programas poco efectivos.

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