El aumento de comisiones bancarias desde 2005 obliga a una regulación para evitar abusos a los consumidores


El aumento de comisiones bancarias desde 2005 obliga a una regulación para evitar abusos a los consumidores

Conjunto de carteles de bancos y cajas.La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (ADICAE) ha pedido una reunión con el gobernador del Banco de España, Luis María Linde, para trasladarle su preocupación por la falta de información al consumidor sobre las comisiones bancarias y por la carestía de las mismas, que se han encarecido alarmantemente desde 2005. Los sucesivos cambios legislativos en esta materia no han hecho sino empeorar la protección e información de los consumidores.

Casacochecurro.com ADICAE viene haciendo desde hace muchos años un seguimiento y análisis de las comisiones bancarias que se repercuten a la clientela y de su evolución, tal y como puede comprobarse por ejemplo en el estudio ‘Análisis de las comisiones en tiempos de crisis: 2007-2012‘.

Reglas de juego claras y justas
Sin embargo las medidas adoptadas en los últimos años han servido para todo lo contrario. Por ejemplo la Orden EHA/2899/2011 de transparencia y protección al cliente de servicios bancarios fue un claro paso atrás, y debilitó las garantías de información y transparencia de los consumidores en relación a intereses y comisiones bancarias al establecer una teórica, pero inexistente, ‘liberta de pacto’ entre entidades y clientes.

El negocio de las comisiones de los bancos supera los 2.600 millones anuales

A ello se suma la decisión del Banco de España de eliminar de su web todos los libros de tarifas y comisiones de las entidades bancarias, que ya ni siquiera están obligadas a hacerlos y registrarlos en el Banco de España. Así, la ya de por sí escasa protección que existía antes de la aprobación de esta normativa y de la decisión del Banco de España ha quedado totalmente pulverizada.

Advertencias de la Comisión Europea
De esta manera, es lamentable el apagón informativo que tuvo lugar en marzo de 2012, que coincide además con un aumento desproporcionado de las comisiones, que incluso se han duplicado desde 2005 en casos como las comisiones de emisión, renovación y tenencia o mantenimiento de las 68,8 millones de tarjetas registradas en España, sobre las que antes había información mensual de los máximos, mínimos y promedios declarados al banco emisor.

Las ‘comisiones cero’ que prometen los bancos son casi imposibles

Hay que señalar que la Comisión Europea, en los estudios que realizó en 2009 y 2011, ya advirtió sobre la opacidad, falta de transparencia y carestía de los gastos bancarios en España. Incluso ha hecho una propuesta de Directiva «sobre la transparencia y comparabilidad de las comisiones de las cuentas de pago, el cambio de cuenta de pago y el acceso a una cuenta de pago básica» que, en el caso español, está fuertemente restringida.

¿Comisiones desmesuradas? Cómo negociar con su banco

En marzo de 2013 el Banco de España debería haber vuelto a publicar este tipo de datos, pero a día de hoy sigue sin potenciarse la transparencia que tantas veces se alega como elemento clave para los consumidores en el sector financiero.

Es por esto que ADICAE, por voz de su secretaria general, Ana Solanas, ha pedido una reunión con el gobernador del Banco de España, Luis María Linde, para «instarle a corregir una situación que ahonda en los desequilibrios existentes en un ámbito del mercado financiero carente de una regulación justa y razonable que compagine los intereses de las partes implicadas, entidades y consumidores, evitando la opacidad y abuso que caracteriza la aplicación de comisiones bancarias», entre otras cuestiones de interés para los consumidores.

Lo que han subido las comisiones bancarias por mantenimiento de cuenta, tarjetas, hipotecas o sacar dinero en el cajero

Lo que han subido las comisiones bancarias por mantenimiento de cuenta, tarjetas, hipotecas o sacar dinero en el cajero

La banca española ha aumentado hasta un 185,9% las comisiones desde 2007. Los bancos que operan en España han aumentado sus principales comisiones desde 2007, haciéndolo en un 62,84% la banca rescatada, en un 44,39% la saneada y en un 33,40% la extranjera. Las comisiones que más han subido son las ligadas a mantenimiento de cuentas, tarjetas, sacar dinero en cajeros o las hipotecas, con casos tan sangrantes como el aumento de un 185,9% en el caso de estudio de préstamo hipotecario de la banca saneada, del 180,77% en el mantenimiento anual de cuenta corriente de la banca extranjera, o del 157,9% en el estudio de préstamo hipotecario de la rescatada.

El Departamento de Estudios y Publicaciones de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (ADICAE) ha analizado las comisiones que la banca española impone en la actualidad y las ha comparado con las que aplicaba en 2007, a comienzos de la crisis. En su opinión, «la banca sigue haciendo pagar su crisis a todos los consumidores y usuarios de servicios financieros, aumentando descaradamente sus comisiones sin que ninguno de los reguladores del sistema bancario español se decida a poner fin a esta auténtica sangría».

El aumento es generalizado en las principales comisiones, pero se llevan la palma las referidas a mantenimiento y administración de cuentas y tarjetas, sacar dinero en cajeros o las derivadas del estudio y apertura de créditos hipotecarios; es decir, aquellos servicios más habituales en un usuario medio de servicios financieros. En un periodo de tiempo en el que el IPC ha aumentado un 11,3%, las comisiones han subido de media un 46,88%, con sangrantes incrementos de hasta el 185,9%. Escandaloso, como lo es también que algunas entidades hayan ocultado la información, tal y como se refleja en las tablas que ilustran este reportaje.

La banca española aumenta todas sus comisiones

Se han estudiado las tarifas aplicadas por los 11 bancos españoles con mayor volumen de negocio y de clientes: Banco Santander, Ibercaja, Banco Pastor, Banco Popular, Banesto, La Caixa, Bankinter, Banco Sabadell, BBVA, Unicaja y Kutxabank. De media las comisiones se han incrementado en un 44,39%, y el mínimo que cobran por cada servicio en un 37,89%.

Media

ConceptoSantanderIbercajaLa CaixaBankinterSabadellBBVAUnicajaKutxabank
Mantenimiento anual cuenta corriente60 €36 €27 €45 €60 €40 €60 €36 €
Descubierto4,50%
Mínimo 18 €
4,50%
Mínimo 12 €
3,50%
Mínimo 15 €
4,50%
Mínimo 3,01 €
4,50% Mínimo

15 €

4,50% Mínimo

15 €

3,50% Mínimo

15 €

4%
Mínimo 7 €
Reclamación de descubierto35 €35 €35 €35 €35 €35 €35 €30 €
Estudio de préstamo no hipotecario0,50% Mínimo

150, 25 €

1,50%
Mínimo 90 €
Máximo

18€

1%
Mínimo 90,15 €
3%

Mínimo

120 €

5%

Mínimo

150,25 €

0,50% Mínimo

50 €

2%

Mínimo

160 €

Apertura de préstamo no hipotecario3%

Mínimo 150,25 €

2%
Mínimo 30 €
3%
Mínimo 120,2 €
3%
Mínimo 90,15 €
3%
Mínimo 120 €
3%

Mínimo 180 €

3%
Mínimo 60 €
3%
Mínimo 100 €
Estudio de préstamo hipotecario0,5% Mínimo

180 €

1,50%
Mínimo 90 €
2,50% Mínimo

150 €

2%
Mínimo 300,51 €
2%

Mínimo

150,25 €

5%

Mínimo

180,30 €

0,50% Mínimo

150 €

2%
Mínimo 160 €
Apertura de préstamo hipotecario2,50% Mínimo 841,41 €1,75%3%
Mínimo 450,76 €
4%
Mínimo 300,51 €
3,50% Mínimo 750 €2,50% Mínimo 901,52 €3%
Mínimo 600 €
2%
Mínimo 600 €
Subrogación de préstamo hipotecario0,50%1,50%
Mínimo 150 €
2%
Mínimo 450,76 €
2,50%1%
Mínimo 300,51 €
0,5-1%1%2%
Mínimo 600 €
Cuota anual de la tarjeta de débito18 €17 €26 €30 €25 €25 €25 €10 €
Cuota anual de la tarjeta de crédito24 €32 €52 €50 €40 €40 €40 €30 €
Disposición de efectivo a débito en cajeros de otra entidad de la misma red1,20%

Mínimo 0,60 €

4%
Mínimo 3 €
1,5% Mínimo 1,20 €1,5%
Mínimo 1 €
1,5% Mínimo

1 €

1,20% Mínimo

1 €

1,20% Mínimo 1,50 €No aparece
Disposición de efectivo a débito en cajeros de la propia red04%
Mínimo 3 €
1,50% Mínimo 1,20 €1%

Mínimo

1,50 €

1,50% Mínimo

1 €

1,20% Mínimo

1 €

1,20%

Mínimo 1,50 €

No aparece
Disposición de efectivo a débito en otras redes4%

Mínimo 3,01 €

4%
Mínimo 3 €
4,50% Mínimo

4 €

4%
Mínimo 3 €
4,50% Mínimo

3 €

4,50% Mínimo 3,50 €4,50% Mínimo 3,50 €3%
Mínimo 2,50 €
Disposición de efectivo en cajeros a crédito en la propia entidad5%

Mínimo

4 €

3%
Mínimo 2,50 €
4%
Mínimo 3 €
3%
Mínimo 2,50 €
4%

Mínimo

3 €

3,50%
Mínimo 3 €
3,50% Mínimo

3 €

2,75%
Mínimo 2,5 €
Disposición de efectivo a crédito en cajeros en otras entidades5%

Mínimo

4 €

4%
Mínimo 4 €
4,50% Mínimo

4 €

4%

Mínimo

3 €

4,50% Mínimo

4 €

4%

Mínimo

3 €

3,50%
Mínimo 3 €
4%

Mínimo

3,50 €

Disposición de efectivo a crédito en cajeros de otra red5%

Mínimo

4 €

4%
Mínimo 4 €
4,50% Mínimo

4 €

5%
Mínimo 4 €
4,50%
Mínimo 4 €
5%
Mínimo 3 €
4,50%
Mínimo 5 €
5%
Mínimo 3,5€
Disposición de efectivo a crédito en cajeros de la propia red5%

Mínimo

4 €

4%
Mínimo 4,50 €
4,50% Mínimo

4 €

4%
Mínimo 3 €
4,50% Mínimo

4 €

5%

Mínimo

4 €

4,50% Mínimo

5 €

5%

Mínimo

3,5 €

Como puede comprobarse, la banca saneada ha aumentado todas las comisiones principales. Destacan, por desgracia, el 102,75% de la comisión anual por mantenimiento de cuenta corriente; el 139,13% de la comisión por estudio de préstamo no hipotecario; o la tarifa estrella de todo el informe, el 185,9% por estudiar la apertura de un préstamo hipotecario.

Sacar dinero a débito

Las operaciones más habituales, sacar dinero en los cajeros, tampoco escapan a la sangría. Así, por sacar dinero a débito en otra entidad de la misma red pagaremos ahora un 85,15% más que en 2007, o por hacerlo a crédito en los cajeros de la entidad un 26,24% más.

Además hay muchas entidades que ,calcan, sus comisiones. Resulta ,extraño, que, tras ,calcular, los costes que les supone realizar cada operación, el porcentaje cobrado sea igual en muchas de ellas. ¿Tiene algo que decir al respecto la Comisión Nacional de la Competencia? Un ejemplo más del oligopolio bancario español.

La banca extranjera también es muy cara

Como veremos a continuación, las entidades extranjeras que operan en España, en general, también han aumentado exponencialmente las comisiones aplicadas desde 2007, lo que demuestra que no son una buena alternativa a la Banca 100% española, ya que su manera de operar no es, en absoluto, distinta a la de ésta. Han normalizado los costes de sus hipotecas, han subido en menor medida que la Banca española sus tarifas y han reducido otras como las de estudio de préstamos hipotecarios y subrogaciones. Como veremos a continuación, su gran debe son las comisiones por mantenimiento de la cuenta corriente. Se han tenido en cuenta las entidades extranjeras con mayor presencia en nuestro país como Barclays, Citibank, Deutsche Bank, Banco Espirito Santo, Triodos Bank y BNP. En general, estas entidades han aumentado sus comisiones un 33,40%, y los mínimos que cobran por ellas un 37,158%.

ConceptoBarclaysCitibankDeutsche BankBanco Espirito SantoTriodos BankBNPMedia2007Variación

Media

Mantenimiento anual cuenta corriente56 €84 € si el saldo es inferior a 3.000 €80 €60 €0 €75 €59,16 €21,07 €180,77%
Descubierto4,75%

Mínimo

18€

2%4,5% sobre el máximo del descub.

Mínimo

15€

Mínimo

15 €

4,50% sobre el máximo del descub. Mínimo

15€

12,02 €3,9375%.

Mínimo

15€

3,05%.

Mínimo

8,15 €

29,09%

84,04%

Reclamación de descubierto35 €30 €30 €36 €30 €12,02 €28,83€31 €-7,00%
Estudio de préstamo no hipotecarioNo aparece en la webNo aparece en la web1%

Mínimo

100€

2%

Mínimo 150,25€

No aparece en la web0,50%

Mínimo 30€

1,16%

Mínimo

93,41 €

0,69%

Mínimo

75,07 €

68,11%

24,43%

Apertura de préstamo no hipotecario3%

Mínimo

120 €

4%3%

Mínimo

150 €

2%

Mínimo 120,20 €

3%

Mínimo .

120,20 €

2%

Mínimo 60,10 €

2,83%

Mínimo

114,064€

2,73%

Mínimo

99,37 €

3,6%

14,78%

Estudio de préstamo hipotecario0,00 €No aparece en la hoja de tarifas1%

Mínimo

100€

2%

Mínimo 180,30€

2,50%

Mínimo

150€

0,00 €1,1%

Mínimo 1

143,43 €

0,57%

Mínimo

89,20 €

92,98%

60,79%

Apertura de préstamo hipotecario2,50%

Mínimo

601 €

1%3%

Mínimo

601,01 €

2%

Mínimo 601,01 €

2,50%

Mínimo 901,52 €

1,75%

Mínimo 601,01 €

2,125%

Mínimo 6

76,135 €

2,57%

Mínimo

551,94 €

-17,31%

22,5%

Subrogación de préstamo hipotecarioA interés variable 0,50%A tipo de interés fijo: 4%.A tipo de interés variable: 1%Primeros 5 años: 0,5%

Resto del periodo: 0,25%

1%Antes del 27/04/2003: 1%

Después del 27/04/2003: 0,50%

No aparece1,40%1,45%-3,44%
Cuota anual de la tarjeta de débito39 €15 €20 €18 €18 €No tarjetas a particul.22,00 €13,71 €60,46%
Cuota anual de la tarjeta de crédito80 €30 €40 €48 €25 €No tarjetas a particul.40,50 €28,43 €44,60%
Disposición de efectivo a débito en cajeros de la propia red1,20%

Mínimo

1 €

1,33% Mínimo

1 €

0,65 €1,20%

Mínimo 0,60 €

1,50 €No tarjetas a particul.1,24%

Mínimo

0,95 €

1,01%

Mínimo

0,64 €

22,77%

48,43%

Disposición de efectivo a débito en otras redes nacionales e internacionales4,50%

Mínimo

3 €

5%

Mínimo

4 €

4%

Mínimo

2,50 €

4,50%

Mínimo

4 €

4%

Mínimo

3 €

No tarjetas a particul.4,4%

Mínimo

3,3 €

3,75%

Mínimo

2,61 €

17,33%

26,43%

Disposición de efectivo a crédito en cajeros a crédito en la propia entidad4,50%

Mínimo

4 €

3,50%

Mínimo

3 €

2%

Mínimo

1,50 €

3%

Mínimo

3 €

2%

Mínimo

3 €

No tarjetas a particul.3%

Mínimo

2,9 €

2,82%

Mínimo

2,18 €

6,38%

33,02%

Disposición de efectivo a crédito en cajeros de otra red4%

Mínimo

3,01 €

5%

Mínimo

4 €

4%

Mínimo

2,50 €

6%

Mínimo

10 €

4%

Mínimo

3 €

No tarjetas a particul.4,6%

Mínimo

4,5 €

4,39 €

Mínimo

3,13 €

4,78%

43,76%

Disposición de efectivo a crédito encajeros en la propia red5%3,50% Mínimo

3 €

4%

Mínimo

2,50 €

5%

Mínimo

6 €

2%

Mínimo

3 €

No tarjetas a particul.3,9%

Mínimo

3,3 €

3,98 %

Mínimo

2,91 €

-2,01%

13,40%

Fuente: Elaboración propia

Como se puede observar, hay ciertas comisiones que han disminuido… pero este dato se camufla con una compensación del aumento de los mínimos. Podemos decir que la banca extranjera que opera en España rebaja el porcentaje de algunas de sus comisiones pero lo compensa con unos mínimos bastante más elevados que en 2007. También destaca el aumento de las comisiones por mantenimiento de cuenta corriente (180,77%), estudio de préstamo hipotecario (92,98%) o no hipotecario (68,11%).

VARIACIÓN MEDIA DE LAS COMISIONES APLICADAS POR LAS ENTIDADES FINANCIERAS ESPAÑOLAS Y EXTRANJERAS ENTRE AL AÑO 2007 Y EL 2012

Entidades españolas

Entidades extranjeras

Diferencia

Mantenimiento102,75%180,77%78,02%
Descubierto40%

Cantidad mínima 28,22%

29,09%

Cantidad mínima 84,04%

10,91%

55,82%

Reclamación por descubierto9,07%-7,00%16,07%
Estudio de préstamo no hipotecario139,13%

Cantidad mínima -4,58%

68,11%

Cantidad mínima 24,43%

71,02%

29,01%

Apertura de préstamo no hipotecario8,05%

Cantidad mínima 16,45%

3,6%

Cantidad mínima 14,78%

4,45%

1,67%

Estudio de préstamo hipotecario185,9%

Cantidad mínima 92,71%

92,98%

Cantidad mínima 60,79%

92,92%

31,91%

Apertura de préstamo hipotecario5,05%

Cantidad mínima 17,68%

-17,31%

Cantidad mínima 22,5%

22,36%

4,82%

Subrogación de préstamo hipotecario10,34%-3,44%13,78%
Cuota de la tarjeta de débito59,73%60,46%0,73%
Cuota de la tarjeta de crédito35,24%44,60%9,36%

Coste de disponer de efectivo a débito

Entidades españolas

Entidades extranjeras

En otra entidad de la misma red

1,58%

Mínimo 1,185 euros

1,24%

Mínimo 0,95 euros

En otras redes

4,22%

Mínimo 3,27 euros

4,4%

Mínimo 3,3 euros

Coste de disponer de efectivo a crédito

Entidades españolas

Entidades extranjeras

En la propia entidad

3,56%

Mínimo 2,97 euros

3%

Mínimo de 2,9 euros

En otras entidades de la misma red

4,36%

Mínimo 3,63euros

3,9%

Mínimo 3,3 euros

En otras redes

4,72%

Mínimo 3,9 euros

4,6%

Mínimo 4,5euros

COMPARATIVA ENTRE LA BANCA ESPAÑOLA Y LA ,EXTRANJERA,

Media de las entidades españolas

Media de las entidades extranjeras

Diferencia

Mantenimiento42,72 €59,16 €38,48%
Descubierto4,27%

Cantidad mínima 10,45 €

3,9375%

Cantidad mínima 15 €

8,44%

43,54%

Reclamación por descubierto34,36 €28,83 €19,18%
Estudio de préstamo no hipotecario1,65%

Cantidad mínima 98,085 €

1,16%

Cantidad mínima 93,41 €

42,24%

5%

Apertura de préstamo no hipotecario2,95%

Cantidad mínima 115,72 €

2,83%

Cantidad mínima 114,064€

4,24%

1,45%

Estudio de préstamo hipotecario1,63%

Cantidad mínima 171,9 €

1,1%

Cantidad mínima 143,43 €

48,18%

19,85%

Apertura de préstamo hipotecario2,70%

Cantidad mínima 649,54 €

2,125%

Cantidad mínima 676,135€

27,05%

4,1%

Subrogación de préstamo hipotecario1,60%1,40%14,28%
Cuota de la tarjeta de débito21,90 €22 €0,45%
Cuota de la tarjeta de crédito38,45 €40,50 €5,33%

Podemos ver que las entidades extranjeras, tras asentarse en España y captar clientes, se han contagiado de los malos hábitos de los bancos españoles. En cuanto a la tarifa aplicada por descubiertos en cuenta, las entidades extranjeras han subido el porcentaje aplicado en menor medida que las españolas, aunque lo compensan sobradamente estableciendo una cantidad mínima muy superior.

En 3 de las 5 comisiones que tienen un porcentaje y una cantidad mínima las entidades se han repartido el pastel, es decir, unas han subido el porcentaje en mayor medida y han bajado la cantidad mínima o viceversa. Podemos decir que las entidades españolas han subido sus tarifas en mayor medida que las extranjeras, aunque a la hora de que los consumidores analicen el global de sus ofertas no prime el atractivo de ninguna.

La Banca rescatada es la más cara

A continuación veremos cómo las entidades rescatadas las que han recibido ayudas públicas (CAM, Novacaixagalicia Banco, Catalunya Caixa, Bankia y Banco Mare Nostrum) y aquellas que pueden necesitarla como Liberbank y Caja 3 han aumentado las comisiones aplicadas en mayor proporción que otros bancos. Algunas tarifas parecen más baratas a simple vista, pero si las analizamos comparamos que compensan esa “rebaja” aplicando un importe mínimo más alto. De esa manera quieren que los consumidores paguen sus errores de gestión: han aumentado sus comisiones una media del 62,84%, y el mínimo que cobran por sus servicios en un 54,81%.

ADICAE exige al Gobierno medidas concretas para poner fin a esta sangría

Este desmedido incremento de las comisiones bancarias no se ha correspondido con una mejora del servicio que prestan los bancos. Más al contrario, este incremento de las comisiones pagadas por los usuarios ha sido compensado por las entidades financieras con una disminución en la calidad de los servicios que prestan a sus clientes: en algunos casos llegan a obligar el pago de recibos en ventanilla únicamente dos días por semana o exigir la retirada en efectivo del cajero automático por cantidades inferiores a 300 euros, causando un grave perjuicio a los usuarios, que se acentuará con esta nueva subida.

Otro de los puntos negativos es la aplicación de comisiones regresivas: varias entidades financieras imponen mayores comisiones por tener menores saldos, penalizando de esta forma a las rentas más bajas.

Ante esta situación de desprotección de los consumidores, ADICAE propugna por la regulación legal de una cuestión tan importante como es el de las comisiones bancarias, que carecen de criterios claros en su aplicación. Sería preciso establecer unas reglas de actuación y de transparencia por parte de las entidades financieras, con la finalidad de proteger los derechos de los consumidores.

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