¿Comisiones desmesuradas? Cómo negociar con su banco


¿Comisiones desmesuradas? Cómo negociar con su banco

Hay entidades financieras que cobran comisiones totalmente desmesuradas, como los 60 euros por tener una cuenta corriente que llegan a cobrar en el Santander, Banco Popular, Banesto o Unicaja, los 84 de Citibank si el saldo es inferior a 3.000 euros, o los 80 por tener una tarjeta de crédito de Barclays. Pero, sin lugar a dudas, se ‘llevan la palma’ los 150 euros que puede llegar a cobrar CatalunyaBanc -fusión de Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa- por tener una cuenta de ahorro. No obstante, la banca tiene libertad para decidir los precios que cobra a sus clientes por los servicios prestados, pero nunca podrá cargar comisiones bancarias o gastos por servicios no aceptados o no solicitados en firme por el cliente. Esto parece evidente, pero todos sabemos que no siempre es así por lo que hay que revisar muy bien los contratos y comprobar todas las comisiones que nos están cobrando. ¿Cómo negociar con mi banco las comisiones?


Los bancos deben tener a disposición de los clientes unos libros de tarifas y comisiones donde se detallen los gastos de cada producto. Antes debían informar al Banco de España, pero desde la entrada en vigor de la mal llamada ‘Orden de Transparencia’, las entidades ya no están obligadas a hacerlo. No obstante el Banco de España nunca se ha preocupado de ‘vigilar’ las comisiones bancarias y únicamente debía tener constancia de las mismas. Una vez examinado el contrato y comprobado que nos han cobrado alguna comisión que no está reflejada, que es abusiva o por algún servicio no prestado, es la hora de reclamar.

Cómo negociar

El desmesurado aumento de las comisiones bancarias demuestra, una vez más, la ineficacia de las pocas reglas existentes para controlar este tipo de abusos. Desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (ADICAE) se ha pedido en varias ocasiones que el Gobierno apruebe un auténtico código bancario donde se pongan de verdad límites a las comisiones que puede cobrar la banca. «Desde nuestra asociación animamos a todos los consumidores a que negocien con su entidad financiera la reducción o eliminación de, al menos, las comisiones que les cobran por las operaciones más habituales, como administración y mantenimiento de cuentas corrientes, sacar dinero en cajeros o hacer consultas en ellos. Pruébelo y, si su banco no le hace caso, márchese a otro. Hay entidades que no cobran comisiones».

ADICAE ha analizado los costes que soportan anualmente los consumidores por utilizar los servicios más básicos y comunes que ofrece la banca que opera en España. Son servicios casi imprescindibles: por tener abierta una cuenta, realizar pagos mediante transferencia, disponer de efectivo en cajeros, abrir una hipoteca o un préstamo…

ENTIDADES SANEADAS

PRODUCTO

COSTES

MEDIA

MÁXIMO

Cuenta Corriente

Comisión de mantenimiento

Comisión por 48 apuntes

TOTAL

42,72 €

21,60€

64,32€

60 €

28,80€

80,80€

Libreta de ahorro

Comisión de mantenimiento

42,72 €

60 €

Tarjeta de débito

Cuota anual

40 disposiciones de 60 € en cajeros de la entidad

2 disposiciones de 180€ en cajeros de la entidad

10 disposiciones de 60€ en cajeros de otra entidad de la misma red

2 disposiciones de 180€ cajeros de otra entidad misma red

5 disposiciones de 60€ en cajeros de distinta red

12 consultas de saldo en cajeros de la entidad

12 consultas de saldo en cajeros de distinta entidad

TOTAL

21,90 €

0€

0€

11,90€

5,69€

16,35€

0€

8,1€

42,04€

30 €

0€

0€

30€
14,4€

17,5€

0€

12€

73,90€

Tarjeta de crédito

Cuota anual (mantenimiento)

6 disposiciones de 60€ en cajeros de la propia entidad

1 disposición de 150€ en cajeros de otra red

TOTAL

38,45 €

17,82€

6,54€

62,81€

52€

24€

7,50€

83,50€

Transferencias bancarias

5 transferencias normales de 200€ a cuenta de la misma plaza

3 transferencias de 180€ a cuenta de otra plaza

TOTAL

19,5€

11,7€

31,20€

25 €

15€

40€

COSTE TOTAL                                                                                                                                   243,09 €  338,20 €

Se han tenido en cuenta los valores medios de las principales entidades financieras españolas saneadas (Santander, BBVA, La Caixa, Banco Pastor, Banco Popular, Ibercaja, Banco Sabadell, Bankinter, Unicaja y Kutxabank).

ENTIDADES EXTRANJERAS QUE OPERAN EN ESPAÑA

PRODUCTO

COSTES

MEDIA

MÁXIMO

Cuenta Corriente

Comisión de mantenimiento

Comisión por 48 apuntes

TOTAL

59,16€

25,47€

84,63€

84 €

36,12€

120,12€

Libreta de Ahorro

Comisión de mantenimiento

59,16 €

84,00 €

Tarjeta de débito

Cuota anual (mantenimiento)

40 disposiciones de 60€ en cajeros de la entidad

2 disposiciones de 180€ en cajeros de la entidad

10 disposiciones de 60€ en otra entidad de la misma red

2 disposiciones de 180€ en otra entidad de la misma red

5 disposiciones de 60€ en distinta red

12 consultas de saldo en cajeros de la entidad

12 consultas de saldo en cajeros de distinta red

TOTAL

22€

0€

0€

9,5€

4,47€

16,50€

0€

6,24€

36,71€

39 €

0€

0€

15€

4,79€

20€

0€

7,80€

86,59€

Tarjeta de crédito

Cuota anual (mantenimiento)

6 disposiciones de 60€ en la propia entidad

1 disposiciones de 150€ en cajeros de otra red

TOTAL

40,50 €

17,40€

6,90€

64,80€

80,00 €

24€

10€

114€

Transferencias bancarias

5 transferencias normales de 200€ a cuenta misma plaza

3 transferencias de 180€ cuenta distinta plaza

TOTAL

13,00 €

7,80€

85,6€

17,50 €

10,50€

142€

COSTE TOTAL                                                                                                                                 330,90€   546,71€

Se han tenido en cuenta los valores medios de las principales entidades financieras extranjeras que operan en España (Barclays, Citi Bank, Deutsche Bank, Espirito Santo, Triodos Bank y BNP).

ENTIDADES RESCATADAS O EN PREVISIÓN DE SERLO

PRODUCTO

COSTES

MEDIA

MÁXIMO

Cuenta Corriente

Comisión de mantenimiento

Comisión por 48 apuntes

TOTAL

45,85 €

25,92€

71,77€

150,00 €

28,80€

178,80€

Libreta de Ahorro

Comisión de mantenimiento

59,57€

60,00 €

Tarjeta de débito

Cuota anual (mantenimiento)

40 disposiciones de 60€ en cajeros de la entidad

2 disposiciones de 180€ en cajeros de la entidad

10 disposiciones de 60€ en otra entidad de la misma red

2 disposiciones de 180€ en otra entidad de la misma red

5 disposiciones de 60€ en distinta red

12 consultas de saldo en cajeros de la entidad

12 consultas de saldo en cajeros de distinta red

TOTAL

21,57 €

0€

0€

17,60€

8€

17,10€

0€

14,16€

78,43€

30,00 €

0€

0€

35€

14,40€

22,50€

0€

36,12€

138,02€

Tarjeta de crédito

Cuota anual (mantenimiento)

6 disposiciones de 60€ en la propia entidad

1 disposiciones de 150€ en cajeros de otra red

TOTAL

55,71€

22,20€

6,75€

84,66€

80€

27€

7,50€

114,50€

Transferencias bancarias

5 transferencias normales de 200€ a cuenta misma plaza

3 transferencias de 180€ cuenta distinta plaza

TOTAL

30,15 €

18,09€

48,24€

90,00 €

54€

144€

COSTE TOTAL

356,39€

635,32€

Se han tenido en cuenta los valores medios de las entidades financieras que han necesitado ayuda pública o que pueden necesitarla en el futuro (Liberbank, Caja3, CAM, Banco Novacaigagalicia, Catalunya Caixa, Bankia y Banco Mare Nostrum).

COSTE GENERAL DE LAS COMISIONES BANCARIAS EN ESPAÑA

Tipo de entidad

Coste Medio de las comisiones

Coste Máximo de comisiones

Entidades saneadas

243,09 €

338,20 €

Entidades extranjeras

330,90 €

546,71 €

Entidades rescatadas o en previsión de serlo

328,95 €

635,32 €

Coste medio Global

300,98 €

506,74 €

Las tarjetas de crédito seguirán aumentando las comisiones bancarias

El Parlamento Europeo ha puesto topes a las tasas de intercambio por pagos con tarjetas de crédito y débito, lo que tiene un efecto perverso para los consumidores, puesto que esta bajada de tasas (máximo del 0,3% del valor de la transacción para las de crédito y en siete céntimos o el 0,2% del valor de la transacción, lo que sea menor, para las de débito) favorecerá al gran comercio y a la banca, no a los consumidores ni a los pequeños comerciantes, quienes sufrirían subidas de comisiones.

La Asociación de Usuario de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) ha comentado que «no acompañar estas reducciones con la regulación de los costes repercutidos en los consumidores o de garantías de garantías de que la bajada se traduce en menores precios para los usuarios, perjudica muy negativamente a los consumidores, puesto que los bancos compensan sus ingresos mediante subidas en las diversas comisiones de las tarjetas y en los tipos de interés.

Las nuevas multitarjetas
Otras medidas aprobadas podrían ser incluso más perjudiciales para los consumidores, como la creación de “multitarjetas” que, en un sólo instrumento y plástico, incorporan múltiples opciones de tipo de pago (débito, crédito, monedero….) y múltiples proveedores o sistemas a elegir en cada una de las operaciones que se realicen.

Desde ADICAE predicen que «las multitarjetas podrían añadir dificultades y retrasos al pago con tarjeta, restándoles atractivo y pudiendo generar situaciones de confusión que perjudicarían negativamente a los consumidores».

Los comercios podrán elegir no cobrar con determinadas tarjetas de crédito
Ademas la previsión de que los comercios puedan negarse a aceptar determinadas tarjetas constituye, según reconoce el propio Parlamento Europeo, una limitación a la capacidad de elección de los consumidores, y puede derivar en que los consumidores tengan que disponer de 3 o 4 tarjetas distintas para tener la garantía de poder pagar en comercios.

Por otro lado, ADICAE cree que no incluir en el Reglamento a los denominados «sistemas de tres partes», como American Express, generará incentivos para que los sistemas cuatripartitos (Visa y MasterCard) intenten eludir el cumplimiento del reglamento convirtiéndose en sistemas tripartitos, con lo que se complicaría más el panorama de los consumidores y conllevaría que el mercado de tarjetas de pago fuese menos transparente, justo lo contrario de lo perseguido.

El Banco Santander vuelve a cobrar comisiones

La entidad financiera cambia los requisitos para vivir libre de comisiones. La OCU te descubre si estás entre aquellos a los que les tocará pagar lo que hasta ahora era gratis.

Hace algunos años, el Santander, uno de los principales bancos españoles y europeos, decidió eliminar muchas de sus comisiones. Como insistentemente repetían a sus clientes, o a quien se planteaba cambiarse de banco, todo aquel que domicilase su nómina o pensión estaría libre de todas estas comisiones:

*Mantenimiento de cuentas bancarias.

*Emisión y renovación de tarjetas de débito.

*Emisión de transferencias.

*Ingreso de cheques.

Estas ventajas también se ofrecían a quien tuviese su hipoteca con el Santander, un plan de pensiones con aportaciones de al menos 600 euros al año o más de 500 acciones depositadas en el banco.

Nuevas reglas: comprueba si tendrás que pagar
Todo esto es historia. El Banco Santander ha modificado las condiciones de su plan «Queremos ser tu banco». Las cartas de notificación ya están llegando a las casas de los clientes. Cambian las reglas, y bastante. Si quieres seguir libre de comisiones, tienes que mantener en tu cuenta un saldo medio superior a 500 euros. Por si esto no fuese suficiente, necesitas también cumplir al menos uno de los siguientes requisitos:

* Domiciliar tu nómina, pensión o, en el caso de los autónomos, los seguros sociales.

* Tener contratado un plan de pensiones en el que aportas, como mínimo, 1.000 euros cada año.

* Tener más de 12.000 euros en productos de ahorro (fondos, depositos…) del banco.

* Tener al menos 1.000 acciones del Santander depositadas en el banco.

No te resignes: infórmate
Las nuevas reglas entran en vigor el 22 de julio. ¿Eres cliente del Santander y con estos cambios pagarás por lo que antes no pagabas? No te resignes: existen otros bancos, con otras normas que te permitirán vivir alejado de las comisiones.

Si quieres leer más noticias como ¿Comisiones desmesuradas? Cómo negociar con su banco, te recomendamos que entres en la categoría de Hogar.


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Javi Navarro es periodista y el creador de CasaCocheCurro.com, un diario con información interesante que publica noticias prácticas para que les saques provecho en tu día a día. Puedes consultar cualquier duda contactando con Javi Navarro en su correo javi@casacochecurro.com. También puedes saber un poco más de su trayectoria profesional como periodista si echas un vistazo a su perfil en LinkedIn.
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