Ojo qué firmas al contratar un seguro de vida con la hipoteca


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Muchos bancos exigen contratar un seguro de vida con la hipoteca como producto asociado para que te la concedan. Ten cuidado con lo que firmas, puesto que puede conllevar en el futuro problemas si surgiesen imprevistos. Hemos consultado a la Asociación General de Consumidores, ASGECO Confederación, y recomiendan extremar las precauciones a la hora de firmar un seguro de vida con un banco, e insta el consumidor exigir las mismas garantías que cuando contrata con una aseguradora clásica.


A menudo, cuando una entidad financiera nos concede una hipoteca, existe una venta cruzada de productos que en algunos casos nos supone una bajada del diferencial con respecto al Euribor o el índice pactado. Entre esos productos de la venta cruzada suelen, más que ofrecer, obligar a suscribir un seguro de vida.

El problema que se nos plantea es que los bancos nos hacen firmar una declaración de salud sin proponer las pruebas médicas pertinentes, lo que sí suelen exigir las aseguradoras clásicas. En caso de fallecimiento o invalidez, y en caso de existir alguna enfermedad previa no indicada en dicha declaración que en muchos casos se firma en blanco, las entidades no se hacen cargo del pago del seguro contratado.

No contratar seguros de vida en bancos

Ante esta situación, y dada la carestía de estos seguros, sin las garantías suficientes de cobro, y en caso de que voluntariamente lo queramos suscribir, desde la Asociación General de Consumidores, ASGECO Confederación, se recomienda:

  1. Evita contratar ningún tipo de seguro con un banco o entidad financiera, y de contratarlo en caso del seguro de vida, no contestar la declaración de salud y obligar al banco a que ejecute las pruebas médicas que estime oportunas, que son gratuitas y dependiendo de los importes obligatorias.
  2. No firmes nada que no que no se haya leído detenidamente. Para lo cual nunca debemos firmar ningún documento en la notaria que no sean exclusivamente las escrituras. La confusión que se produce en estos actos hace que contratemos algunos productos de los que no nos han informado previamente.
  3. Actúa conforme marca la Ley y tres días antes de la firma de la hipoteca llévate a casa la oferta vinculante y leétela detenidamente, además de utilizar los servicios de consulta de las asociaciones de consumidores como ASGECO. Una firma no estudiada convenientemente nos puede llevar a situaciones muy complicadas.

No se podrá obligar a los consumidores a contratar productos vinculados a la hipoteca como seguros o fondos de pensiones

La Asociación General de Consumidores, ASGECO Confederación, acoge con satisfacción el acuerdo para adoptar estándares mínimos europeos a la hora de contratar créditos hipotecarios, como la prohibición expresa de obligar a los consumidores a contratar productos vinculados a la hipoteca como seguros o fondos de pensiones.

Además, los consumidores contarán con un «período de reflexión» de 7 días antes de firmar el contrato hipotecario, y la tasadora deberá ser independiente, si bien en este punto no se especifica cómo van a lograrlo. ASGECO Confederación aplaude el acuerdo al que han llegado ayer martes Comisión, Parlamento y Consejo Europeo para establecer estándares mínimos a nivel comunitario relativos a la concesión de créditos hipotecarios.

«Desde ASGECO creemos que algunas de las nuevas medidas servirán para contrarrestar la ola de sobreendeudamiento en la que está inmersa nuestro país, otorgando a los consumidores una mayor capacidad de elección acorde a sus necesidades», explican.

Novedades
Entre las novedades que incorporará la futura normativa destaca la obligación de las entidades crediticias a proporcionar a los consumidores una «hoja de información estandarizada» que les permitirá comparar precios e identificar cuál es la oferta que más se ajusta a sus necesidades.

También se exigirá al personal bancario una mayor formación relativa a los productos financieros que ofertan y se pondrán límites a las remuneraciones vinculadas a la venta de hipotecas para no incitar a correr riesgos excesivos. En este ámbito del préstamo responsable, se reforzarán los criterios para evaluar la solvencia del comprador.

Comercialización vs. asesoramiento
En este sentido ASGECO entiende que es posible un asesoramiento independiente y veraz si se separan las funciones de comercialización de las de asesoramiento, y que por lo tanto la nueva normativa debería centrarse en evitar los conflictos de interés de los acreedores.

En cuanto a los desahucios, uno de los problemas que más preocupan a la ciudadanía española, los cambios no parecen espectaculares. La nueva normativa exigirá a los bancos una «contención razonable» cuando los consumidores tengan «serios problemas para pagar».

La nueva normativa se quedará corta si no contempla el acceso a un préstamo hipotecario básico, como sucede en algunos países europeos, mediante la figura del microcrédito familiar u otra similar.

Pese a que el texto final todavía tiene que ser aprobado por el pleno del Parlamento y los Estados contarán con dos años para transponer sus disposiciones a las normativas nacionales, la aplicación de estos estándares en todos los Estados miembros, por mínimos que sean siempre son una buena noticia.

Nóminas, seguros y tarjetas son condiciones obligatorias de la banca para conceder una hipoteca

Los bancos españoles sólo ofrecen precios ‘competitivos’ en sus hipotecas si el consumidor adquiere una fuerte vinculación con el banco domiciliando nóminas o recibos y contratando diversos seguros. Por todas estas operaciones los bancos se llevan jugosas comisiones de su contratación.

Por ejemplo, La Caixa obliga para conceder una hipoteca a que se domicilie la nómina (mínimo 750€) y tres recibos, así como utilizar la tarjeta de crédito/débito de La Caixa al menos en tres compras durante el trimestre y contratar un seguro de vida y un seguro de hogar. Si no se cumple, no hay hipoteca. Muchas veces resulta más barato pedir una hipoteca para viviendas que no son del banco y que no tienen estas ‘bonificaciones’ en las condiciones.

La banca española no quiere dar hipotecas. Y, cuando lo hace, es a cambio de sangrar a los consumidores con fuertes vinculaciones. Sólo así los hipotecados conseguirán ciertas rebajas en los diferenciales de las nuevas ofertas hipotecarias. Una muestra más de que a la banca lo único que le preocupa es sanear su economía, puesto que los productos ‘ofrecidos’ para bonificar los tipos de interés llevan siempre fuertes comisiones.

ADICAE ha estudiado las últimas ofertas hipotecarias de las entidades bancarias españolas. La vinculación exigida para bonificar los diferenciales es exageradamente elevada, como se puede comprobar en los siguientes ejemplos.

Vinculación con el banco para conseguir una hipoteca

EntidadBonificaciónVinculación
BBVA0,20%Domiciliación de la nómina y contratación del Seguro Vivienda
La CaixaAcceso hipoteca jovenDomiciliación de la nómina (mínimo 750€) y tres recibos. Utilizar la tarjeta de crédito/débito de La Caixa al menos en tres compras durante el trimestre. Contratación de un seguro de vida y un seguro de hogar.
Barclays0,70%Contratación del Seguro Integral para la Protección de Pagos, Seguro para situaciones de Incapacidad Temporal por cualquier causa o Desempleo, Seguro de Invalidez Permanente Absoluta y Fallecimiento por Accidentes y un Seguro de Hogar.
Bankinter1,00%Contratación de un Seguro de Vida, un seguro de Hogar y cuenta nómina.
Banesto1,20%Domiciliación de la nómina, contratación de una tarjeta de crédito, un seguro multirriesgo, seguro de vida asociado al préstamo, seguro CAP (techo de la hipoteca) y un plan de pensión o fondo de inversión.
Banco SabadellAcceso a la hipotecaContratación de un seguro de vida,, seguro del hogar y seguro de protección de pagos

ADICAE ya demostró en el estudio ‘El futuro del precio de la vivienda y su financiación en España‘, que a pesar de las condiciones más ventajosas que ofrece la banca para la compra de las viviendas, resulta más barato comprar el inmueble de otro particular mediante una hipoteca otorgada para las viviendas ajenas al banco. Esto constituye una competencia desleal hacia los particulares que venden sus casas.

La banca confunde y ‘cuela’ productos tóxicos a los clientes incluso cuando contratan seguros

La Dirección General de Seguros, organismo dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda, advierte de que la banca confunde a los clientes en la venta de sus seguros. El Servicio de Reclamaciones alerta de que las entidades de banca seguros no dan la información adecuada a los consumidores, que realmente acaban sin saber si han contratado un seguro, un producto bancario, un producto de inversión o un plan de pensiones.

¿El motivo? La banca aprovecha cualquier oportunidad para ‘colocar’ a los consumidores productos tóxicos de ahorro, confundiéndolos incluso cuando van a contratar un seguro. Así lo ha denunciado el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones en su informe anual relativo al año 2011.

Este informe recoge, textualmente, que las entidades de banca seguros «ofertan productos en los que se aprecia que el cliente no distingue si es un producto bancario, de inversión, un seguro o un plan de pensiones. Sobre todo ocurre en productos como los unit link en donde se mezclan características aseguradoras y de inversión«.

«Es lamentable que los bancos utilicen también los engaños a la hora de comercializar seguros, muchas veces vinculados a la compra de una vivienda. Por ello sería deseable que la Dirección General de Seguros muestre más sensibilidad y esfuerzo para controlar los excesos de las entidades bancarias en este sentido», denuncian desde ADICAE, la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España.

Un mecanismo de resolución de reclamaciones ineficaz
El Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones continúa mostrándose como un organismo opaco para el grueso de los consumidores, que no suelen encontrar en sus resoluciones una solución satisfactoria. De hecho de los 10.406 expedientes resueltos durante 2011 -máximo histórico y que supone un incremento del 8,69% sobre 2010- sólo 1.776 fueron resueltos a favor del reclamante, mientras que los informes favorables a las entidades ascendieron a 2.633. Sólo en el 10,56% de los casos las entidades reconocieron que el consumidor tenía razón, llegando a un acuerdo o allanamiento.

También es preciso destacar la elevada burocracia que deben superar los consumidores para que sus reclamaciones sean admitidas a trámite. Hubo 3.448 escritos no admitidos, la inmensa mayoría -2.651- por no cumplir los requisitos para la apertura de un expediente.

Seguros multirriesgo, los que más reclamaciones tienen
De todos los expedientes admitidos a trámite, 6.377 correspondieron a reclamaciones de seguros. En cuanto a la materia objeto de las reclamaciones, destacan los seguros multirriesgo -incendio y elementos naturales, daños a los bienes-, con 1.914 reclamaciones. Le siguen los seguros de enfermedad -759-, vida -666- y vehículos terrestres -658-.

Las aseguradoras más inseguras para los consumidores
En cuanto a las compañías, quienes acumulan más reclamaciones son MAPFRE (462), CASER (318) y AXA (296). En todas estas compañías el número de acuerdos con el consumidor es, prácticamente, testimonial: 11,67% MAPFRE, 4,98% CASER y 11,19% AXA.

De las 25 compañías que mayor número de reclamaciones resueltas tuvieron en 2011, las que menos acuerdos alcanzan con los consumidores son Compañía Europea de Seguros, S.A. (3,09%), Reale (3,12%), Pelayo (4,34%), Sanitas (4,54%) y Zurich (5%).

La burocracia, dificultad y falta de información sobre cómo acceder a los servicios de la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones se pone de manifiesto, también, en el hecho de que únicamente hubo 189 reclamaciones de planes de pensiones.

Los asuntos más reclamados tienen que ver con la información a partícipes y beneficiarios, comercialización y publicidad (62), el desempleo de larga duración y enfermedad grave (29) y los desacuerdos con el importe de las prestaciones y con la valoración de los derechos consolidados (27).

«Desde ADICAE lamentamos la escasa eficacia de este mecanismo de resolución de reclamaciones -como también pasa con los de la CNMV y Banco de España-, así como el prácticamente nulo interés por darlo a conocer y por instar a las entidades a llegar a acuerdos con los consumidores», destacan, al igual que recuerdan que la asociación se pone a disposición de todos los consumidores que quieran presentar sus reclamaciones frente a sus compañías aseguradoras o planes de pensiones.

Los bancos acaparan el 73% de la oferta de los seguros de vida

La red bancaria ha afianzado su posición como el principal canal de intermediación de seguros de vida, llegando a concentrar en 2010 algo más del 73% de la facturación por primas en este segmento, mientras que en el negocio de seguros de no vida su participación se mantiene ligeramente por encima del 10%.

Estas son algunas conclusiones del Estudio Competitors publicado recientemente por DBK. Las alianzas con compañías aseguradoras, principal estrategia a corto plazo. Esto se debe a que los mediadores tradicionales -agentes y corredores/corredurías- han venido perdiendo peso específico en el mercado de seguros en los últimos años, principalmente en beneficio de los operadores de banca y seguros.

Así, los agentes concentraron el 25,6% de la facturación total por primas en 2009, correspondiendo el 17% a corredores y corredurías, frente a los porcentajes del 29,1% y 19,3% contabilizados en 2006, respectivamente.

Por el contrario, el porcentaje de participación de la red bancaria en el negocio asegurador pasó en dicho período del 34,4% al 39,5%, correspondiendo al canal de oficinas propias el 12,7%, a la venta telefónica y otros canales el 4,7% y a la venta por internet el 0,5%.

La comercialización de seguros de vida constituye la base de la actividad del sector bancario en el ámbito de los seguros. La facturación por primas generada por la red bancaria en este segmento alcanzó en 2010 los 18.850 millones de euros, aumentando ligeramente su cuota de participación en el volumen total de negocio, hasta el 73,3%.

En el mercado de seguros de no vida la cuota del canal bancario sigue siendo minoritaria y, frente a la tendencia de aumento de años previos, ha permanecido estable en los últimos dos ejercicios.

El peso de la red bancaria en el volumen de negocio generado en este segmento se cifró en 2010 en el 10,4%, porcentaje muy similar al del año anterior, equivalente a unos 3.300 millones de euros de facturación por primas.

En un contexto de crisis económica, caída del negocio tradicional y necesidad de liquidez, muchas entidades financieras han acelerado los proyectos de venta de parte o la totalidad del capital de sus filiales de seguros, incorporando así un socio especializado que contribuya a incrementar la comercialización de pólizas, sobre todo en el segmento de seguros generales.

Previsiones
Los objetivos marcados en el marco de los acuerdos y las alianzas alcanzados con las compañías aseguradoras, y la necesidad de compensar la caída del negocio bancario tradicional animarán a las entidades a seguir compitiendo en el sector asegurador, buscando fuentes de crecimiento alternativas.

En este contexto, se prevén nuevas operaciones de entrada de compañías aseguradoras en filiales de seguros participadas al 100% por entidades bancarias, que permitirán a éstas generar plusvalías, destinándolas a fortalecer los recursos propios y la solvencia.

Las previsiones de evolución del mercado de seguros apuntan a un crecimiento de apenas el 1% en la facturación total por primas en 2011. Respecto a la participación de la red bancaria en la facturación por primas, cabe esperar que su cuota en el segmento de vida tienda a estabilizarse durante los próximos años, mientras que su penetración en el seg-mento de no vida seguirá previsiblemente una moderada tendencia al alza.

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Javi Navarro es periodista y el creador de CasaCocheCurro.com, un diario con información interesante que publica noticias prácticas para que les saques provecho en tu día a día. Puedes consultar cualquier duda contactando con Javi Navarro en su correo javi@casacochecurro.com. También puedes saber un poco más de su trayectoria profesional como periodista si echas un vistazo a su perfil en LinkedIn.
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