Ojo qué firmas al contratar un seguro de vida con la hipoteca


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Muchos bancos exigen contratar un seguro de vida con la hipoteca como producto asociado para que te la concedan. Ten cuidado con lo que firmas, puesto que puede conllevar en el futuro problemas si surgiesen imprevistos. Hemos consultado a la Asociación General de Consumidores, ASGECO Confederación, y recomiendan extremar las precauciones a la hora de firmar un seguro de vida con un banco, e insta el consumidor exigir las mismas garantías que cuando contrata con una aseguradora clásica.


A menudo, cuando una entidad financiera nos concede una hipoteca, existe una venta cruzada de productos que en algunos casos nos supone una bajada del diferencial con respecto al Euribor o el índice pactado. Entre esos productos de la venta cruzada suelen, más que ofrecer, obligar a suscribir un seguro de vida.

El problema que se nos plantea es que los bancos nos hacen firmar una declaración de salud sin proponer las pruebas médicas pertinentes, lo que sí suelen exigir las aseguradoras clásicas. En caso de fallecimiento o invalidez, y en caso de existir alguna enfermedad previa no indicada en dicha declaración que en muchos casos se firma en blanco, las entidades no se hacen cargo del pago del seguro contratado.

No contratar seguros de vida en bancos

Ante esta situación, y dada la carestía de estos seguros, sin las garantías suficientes de cobro, y en caso de que voluntariamente lo queramos suscribir, desde la Asociación General de Consumidores, ASGECO Confederación, se recomienda:

  1. Evita contratar ningún tipo de seguro con un banco o entidad financiera, y de contratarlo en caso del seguro de vida, no contestar la declaración de salud y obligar al banco a que ejecute las pruebas médicas que estime oportunas, que son gratuitas y dependiendo de los importes obligatorias.
  2. No firmes nada que no que no se haya leído detenidamente. Para lo cual nunca debemos firmar ningún documento en la notaria que no sean exclusivamente las escrituras. La confusión que se produce en estos actos hace que contratemos algunos productos de los que no nos han informado previamente.
  3. Actúa conforme marca la Ley y tres días antes de la firma de la hipoteca llévate a casa la oferta vinculante y leétela detenidamente, además de utilizar los servicios de consulta de las asociaciones de consumidores como ASGECO. Una firma no estudiada convenientemente nos puede llevar a situaciones muy complicadas.

No se podrá obligar a los consumidores a contratar productos vinculados a la hipoteca como seguros o fondos de pensiones

La Asociación General de Consumidores, ASGECO Confederación, acoge con satisfacción el acuerdo para adoptar estándares mínimos europeos a la hora de contratar créditos hipotecarios, como la prohibición expresa de obligar a los consumidores a contratar productos vinculados a la hipoteca como seguros o fondos de pensiones.

Además, los consumidores contarán con un «período de reflexión» de 7 días antes de firmar el contrato hipotecario, y la tasadora deberá ser independiente, si bien en este punto no se especifica cómo van a lograrlo. ASGECO Confederación aplaude el acuerdo al que han llegado ayer martes Comisión, Parlamento y Consejo Europeo para establecer estándares mínimos a nivel comunitario relativos a la concesión de créditos hipotecarios.

«Desde ASGECO creemos que algunas de las nuevas medidas servirán para contrarrestar la ola de sobreendeudamiento en la que está inmersa nuestro país, otorgando a los consumidores una mayor capacidad de elección acorde a sus necesidades», explican.

Novedades
Entre las novedades que incorporará la futura normativa destaca la obligación de las entidades crediticias a proporcionar a los consumidores una «hoja de información estandarizada» que les permitirá comparar precios e identificar cuál es la oferta que más se ajusta a sus necesidades.

También se exigirá al personal bancario una mayor formación relativa a los productos financieros que ofertan y se pondrán límites a las remuneraciones vinculadas a la venta de hipotecas para no incitar a correr riesgos excesivos. En este ámbito del préstamo responsable, se reforzarán los criterios para evaluar la solvencia del comprador.

Comercialización vs. asesoramiento
En este sentido ASGECO entiende que es posible un asesoramiento independiente y veraz si se separan las funciones de comercialización de las de asesoramiento, y que por lo tanto la nueva normativa debería centrarse en evitar los conflictos de interés de los acreedores.

En cuanto a los desahucios, uno de los problemas que más preocupan a la ciudadanía española, los cambios no parecen espectaculares. La nueva normativa exigirá a los bancos una «contención razonable» cuando los consumidores tengan «serios problemas para pagar».

La nueva normativa se quedará corta si no contempla el acceso a un préstamo hipotecario básico, como sucede en algunos países europeos, mediante la figura del microcrédito familiar u otra similar.

Pese a que el texto final todavía tiene que ser aprobado por el pleno del Parlamento y los Estados contarán con dos años para transponer sus disposiciones a las normativas nacionales, la aplicación de estos estándares en todos los Estados miembros, por mínimos que sean siempre son una buena noticia.

Nóminas, seguros y tarjetas son condiciones obligatorias de la banca para conceder una hipoteca

Los bancos españoles sólo ofrecen precios ‘competitivos’ en sus hipotecas si el consumidor adquiere una fuerte vinculación con el banco domiciliando nóminas o recibos y contratando diversos seguros. Por todas estas operaciones los bancos se llevan jugosas comisiones de su contratación.

Por ejemplo, La Caixa obliga para conceder una hipoteca a que se domicilie la nómina (mínimo 750€) y tres recibos, así como utilizar la tarjeta de crédito/débito de La Caixa al menos en tres compras durante el trimestre y contratar un seguro de vida y un seguro de hogar. Si no se cumple, no hay hipoteca. Muchas veces resulta más barato pedir una hipoteca para viviendas que no son del banco y que no tienen estas ‘bonificaciones’ en las condiciones.

La banca española no quiere dar hipotecas. Y, cuando lo hace, es a cambio de sangrar a los consumidores con fuertes vinculaciones. Sólo así los hipotecados conseguirán ciertas rebajas en los diferenciales de las nuevas ofertas hipotecarias. Una muestra más de que a la banca lo único que le preocupa es sanear su economía, puesto que los productos ‘ofrecidos’ para bonificar los tipos de interés llevan siempre fuertes comisiones.

ADICAE ha estudiado las últimas ofertas hipotecarias de las entidades bancarias españolas. La vinculación exigida para bonificar los diferenciales es exageradamente elevada, como se puede comprobar en los siguientes ejemplos.

Vinculación con el banco para conseguir una hipoteca

EntidadBonificaciónVinculación
BBVA0,20%Domiciliación de la nómina y contratación del Seguro Vivienda
La CaixaAcceso hipoteca jovenDomiciliación de la nómina (mínimo 750€) y tres recibos. Utilizar la tarjeta de crédito/débito de La Caixa al menos en tres compras durante el trimestre. Contratación de un seguro de vida y un seguro de hogar.

Barclays0,70%Contratación del Seguro Integral para la Protección de Pagos, Seguro para situaciones de Incapacidad Temporal por cualquier causa o Desempleo, Seguro de Invalidez Permanente Absoluta y Fallecimiento por Accidentes y un Seguro de Hogar.

Bankinter1,00%Contratación de un Seguro de Vida, un seguro de Hogar y cuenta nómina.

Banesto1,20%Domiciliación de la nómina, contratación de una tarjeta de crédito, un seguro multirriesgo, seguro de vida asociado al préstamo, seguro CAP (techo de la hipoteca) y un plan de pensión o fondo de inversión.

Banco SabadellAcceso a la hipotecaContratación de un seguro de vida,, seguro del hogar y seguro de protección de pagos

ADICAE ya demostró en el estudio ‘El futuro del precio de la vivienda y su financiación en España‘, que a pesar de las condiciones más ventajosas que ofrece la banca para la compra de las viviendas, resulta más barato comprar el inmueble de otro particular mediante una hipoteca otorgada para las viviendas ajenas al banco. Esto constituye una competencia desleal hacia los particulares que venden sus casas.

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AUTOR
Javi Navarro es periodista y el creador de CasaCocheCurro.com, un diario con información interesante que publica noticias prácticas para que les saques provecho en tu día a día. Puedes consultar cualquier duda contactando con Javi Navarro en su correo javi@casacochecurro.com. También puedes saber un poco más de su trayectoria profesional como periodista si echas un vistazo a su perfil en LinkedIn.
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