Qué hacer si te quedas sin dinero en el banco

Qué hacer si te quedas sin dinero en el banco
NOTICIA de Jessica Pascual
22.11.2021 - 10:42h    Actualizado 22.11.2021 - 10:45h

¿Tu cuenta bancaria está en números rojos? Un gasto imprevisto, el cobro de los recibos domiciliados, las retiradas en efectivo o la falta de planificación del dinero son algunas de las causas que pueden dejar la cuenta del banco ‘en descubierto’. O lo que es lo mismo, tener un saldo negativo y deberle dinero a la entidad.

¿Pero, qué hacer si te quedas sin dinero en el banco? En estas situaciones, la entidad adelanta el dinero al cliente para evitar impagos. Pero a cambio de este dinero, cobra a los clientes deudores una serie de intereses y comisiones. En resumen, cuantos más días estés en números rojos, más cantidad de dinero tendrás que devolverle al banco.

A continuación te explicamos cuántos días puedes tener una cuenta en números rojos y las comisiones que aplican por tener una cuenta en descubierto diez de las principales entidades bancarias.

Cómo saber si estoy en números rojos

Si te quedas sin dinero en el banco y, por tanto, el saldo de tu cuenta tiene un signo menos delante, la entidad va a ponerse en contacto contigo para comunicarte cuál es tu situación. En algunos bancos, la primera comisión se aplica con esta comunicación y es lo que se entiende por reclamación de la posición deudora. Es decir, que la entidad te cobra una cantidad fija por avisarte de que estás en números rojos.

Qué supone quedarse en números rojos o en descubierto

Quedarse en números rojos es lo que en términos financieros se conoce como un descubierto bancario o en cuenta. Término que hace referencia a la falta de dinero en una cuenta corriente para realizar un pago. Como consecuencia, el saldo se queda en negativo, por debajo de cero.

Ante estas situaciones, el banco ‘presta’ el dinero que le falta al cliente para evitar impagos. La cantidad que las entidades ofrecen a los clientes son las necesarias para cubrir los pagos que se pasan por esa cuenta.

Cuántos días puedo estar en números rojos en el banco

El tiempo que puedes tener una cuenta en números rojos es de máximo 90 días, es decir, de unos 3 meses, independientemente de la entidad en la que tengas la cuenta. Aunque lo más recomendable es que devuelvas el dinero que te ha prestado el banco lo antes posible para así dejar de estar en descubierto. Además, cuanto antes pagues el dinero prestado, menos intereses y comisiones te cobrará la entidad.

En el caso de no devolver el dinero en este plazo de tiempo, la entidad considera que se trata de un préstamo de dudoso cobro, considera al cliente como moroso y lo incluye en las listas de morosos.

Comisiones por quedarse en descubierto

A cambio del crédito, que tiene sus propias condiciones especiales, las entidades cobran comisiones a los clientes. La cuantía de estas comisiones e intereses que los bancos cobran por la falta de dinero dependen de cada entidad bancaria. Aunque a rasgos generales, se aplican tres cobros:

1. Intereses de demora. Para hacer el cálculo se multiplica el saldo en números rojos que tiene una cuenta bancaria por el número de días que ha estado la cuenta en esta situación. Después, se le aplica un interés pactado que depende de cada entidad. Aunque en ningún caso puede superar el límite fijado por el Banco de España, que es de una Tasa Anual Equivalente a 2,5 veces el interés legal del dinero.

En 2021 este interés es del 3%. Y 2,5 veces el 3% es igual al 7,5%. Es decir, que esta es la cantidad máxima de intereses deudores que puede aplicarte el banco por quedarte en descubierto, un 7,5%.

2. Comisión por descubierto. Esta comisión se calcula tomando como base la mayor cantidad de saldo negativo que ha mantenido la cuenta bancaria. Y se multiplica por el número de días que la cuenta ha permanecido en descubierto.

3. Comisión por reclamación. Este concepto hace referencia a las gestiones que tiene que realizar el banco para evitar el impago de los clientes además de establecer vías de comunicación con él. Suele cobrarse durante la primera semana de descubierto y sólo puede aplicarse una única vez por descubierto.

En cualquier caso, las comisiones deben estar pactadas en el contrato de apertura de la cuenta. Por tanto, si tienes dudas acerca de las comisiones que puede aplicarte tu banco en estas situaciones, puedes revisar el contrato para comprobar si están incluidas en él y las cantidades coinciden.

Comisiones en cada banco

A continuación te detallamos cuáles son las comisiones por descubierto y los gastos de reclamación por las posiciones deudoras de cada una de las siguientes 10 entidades:

Santander

  • El banco Santander aplica una comisión por descubierto del 5% con un mínimo de 18 euros.
  • En cuanto a la comisión de reclamación de posiciones deudoras, tiene un coste fijo de 39 euros.

BBVA

  • La comisión por descubierto de BBVA es del 4,50% con un mínimo de 15 euros.
  • Y por la reclamación de la posición deudora el coste asciende a un único pago de 30 euros.

Kukutxabank

  • La entidad cobra unas comisiones por descubierto del 4,50% con un mínimo de 18 euros.

Caixabank

  • La entidad cobra una comisión por descubierto del 4,50% con un mínimo de 40 euros.
  • En cuanto a los gastos de reclamación por posiciones deudoras, Caixabank cobra 40 euros.

Abanca

  • Abanca cobra un 4% de comisiones por descubierto con un mínimo de 15 euros.
  • Los gastos derivados de la reclamación por posiciones deudoras son de 35 euros.

Banco Sabadell

  • El Banco Sabadell aplica un 4,50% de comisiones por descubierto con un mínimo de 4,50 euros.
  • Y los gastos por reclamación de las posiciones deudoras son de 39 euros.

ING

  • ING ofrece a sus clientes 2 días de descubierto gratis y a partir de esa fecha tiene un coste de 3,99 euros al mes.

Unicaja

  • La entidad cobra una comisión por descubierto del 4,50% con un mínimo de 18 euros.
  • Los gastos por reclamación por posiciones deudoras suponen 50 euros.

Deutsche Bank

  • La entidad cobra 4,50% con un mínimo de 15 euros de comisión por descubierto.

Liberbank

  • Liberbank cobra una comisión por descubierto del 4,50% con un mínimo de 25 euros.
  • Los gastos de la reclamación por posiciones deudoras ascienden a los 50 euros.

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