Cómo hacer un presupuesto familiar paso a paso


Cómo hacer un presupuesto familiar paso a paso

El presupuesto familiar mensual puede ser una de las herramientas claves para conseguir que la economía de una casa marche correctamente. Te contamos cómo hacer un presupuesto familiar paso a paso para que puedas empezar a utilizarlo desde hoy mismo.

Qué es un presupuesto familiar

Se trata de la anotación de los ingresos y gastos que una familia tiene cada mes con el objetivo de evaluar la situación económica, estar al corriente de posibles problemas para llegar a fin de mes y conocer la capacidad de ahorro. El presupuesto doméstico no solo permite conocer los gastos mensuales de una familia, sino que también sirve para planificar qué hacer con el dinero disponible.

Cómo hacer un presupuesto familiar

El presupuesto familiar mensual se divide en dos categorías principales: ingresos y gastos.

Ingresos

En el apartado de ingresos se debe incluir el sueldo de todos los miembros de la unidad familiar, así como las cantidades que se perciban cada mes procedentes de pagas extra, rentas de alquileres o dividendos, prestaciones, indemnizaciones, etc.

Gastos

En la partida de gastos hay que incluir los gastos fijos mensuales (hipoteca, recibos, facturas, alimentación, cuotas, deudas, transporte…) y los gastos variables (ocio, viajes, medicamentos…). También conviene añadir una partida fija de ahorro, que supondrá un pequeño colchón a la hora de sanear la economía familiar si fuera necesario.

Cómo hacer un presupuesto familiar paso a paso-1

A la hora de elaborar el presupuesto familiar paso a paso, los gastos se pueden clasificar en varias subcategorías para facilitar la segmentación de todos los costes:

– Vivienda – Transporte – Seguros – Alimentación – Niños – Ahorros – Préstamos – Entretenimiento – Impuestos – Cuidados personales – Mascotas – Regalos y donaciones – Otros gastos El siguiente presupuesto familiar Excel es una plantilla que puedes usar para realizar tu propio presupuesto familiar mensual. No existe una plantilla única, ya que cada familia tiene unas necesidades diferentes. Solo tienes que cambiar los datos y ajustarlo a tu situación económica.

Cómo interpretar el presupuesto familiar mensual

Una vez anotados los ingresos y todos los gastos mensuales, podrás conocer el balance final de tu situación económica y planificar tus ahorros. Existen dos posibilidades:

Saldo positivo

Tras restar los gastos a los ingresos, la cifra resultante es positiva, es decir, habrás conseguido un ahorro mensual. Lo ideal sería que la diferencia entre ambas partidas fuera de al menos un 10% a favor de los ingresos, para poder presumir de una economía saneada.

Saldo negativo

Se obtiene cuando los gastos superan a los ingresos. Si se da este resultado, es fundamental empezar a recortar gastos el mes siguiente. A veces, basta con recortar en gastos variables, pero si esto no es suficiente, hay que estudiar la forma de terminar con alguno de los costes fijos a largo plazo.

Tras realizar el balance final del presupuesto, tendrás claras las decisiones que hay que tomar para el siguiente mes. Si te acostumbras a realizar un presupuesto familiar paso a paso todos los meses, podrás conocer mejor tu situación financiera y evitar complicaciones en tu economía diaria.

Cómo hacer un presupuesto familiar y llegar a fin de mes

Una calculadora para hacer un presupuesto familiar y llegar a fin de mes con más dinero.Es posible llegar a fin de mes si sabes cómo. Eso sí, para conseguirlo es preciso tener ingresos regulares, saber hacer un presupuesto familiar y no engordar las cuentas de las entidades financieras regalándoles nuestros ahorros por medio de comisiones o tarjetas de crédito innecesarias.

Para conseguir este propósito hay que reflexionar antes de realizar cualquier gasto. Tras consultar a los expertos de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (ADICAE), exponen dos formas distintas de llegar a fin de mes, tal y como podrían ser dos consumidores tipo, Hernández y Fernández, pero con diferentes formas de afrontar la vida.

¿Cómo sería el día del consumidor Hernández?

07.30. Consumidor Hernández se despierta, se asea y desayuna. Desde hace dos años, su madre jubilada vive con él, ya que se vio atrapada en el fraude de las participaciones preferentes y no pudo afrontar el alquiler del piso que pagaba. Tiene una casa, con una hipoteca Hipoteca Tranquilidad 3 Barclays contratada en el año 2008, cuando el Euribor se situaba en el 4,35%. Actualmente el consumidor paga una cuota mensual de 418,58 euros (Euribor + 0,69%), lo que equivale a 13,5 euros diarios. El seguro de hogar, básico, le cuesta 126 euros al año, que suponen 0,34 céntimos al día.

08.30. Coge el transporte urbano para ir al trabajo. El billete sencillo cuesta 1,50 euros, pero Hernández hizo cuentas y vio que le salía más rentable comprar un abono transporte mensual, por 45 euros al mes.

09.00. Consumidor Hernández llega a su puesto de trabajo. trabaja por cuenta ajena. Cobra 14.000 euros al año de nómina, que tributa al 10% en el IRPF y al 6,4% en la Seguridad Social: 6,29 euros de lo que gana al día se va para este impuesto directo.

14.00. Hernández no puede permitirse comer en un restaurante, de modo que se lleva una fiambrera al trabajo para ahorrar. Llama a su madre con su teléfono móvil. Hernández también tiene teléfono fijo e Internet, y ha decidido unirlo todo en una sola tarifa, por la que paga 60 euros mensuales, unos 2 euros al día. Su madre le cuenta que por la mañana ha ido al supermercado y ha hecho la compra semanal, con productos con IVA del 4%, 10% y 21%. En total ha ascendido a 36,50 euros, 5,21 euros por día de la semana.

17.00. Al salir del trabajo, en un exceso, Hernández decide entrar a tomarse una caña a 1 euro en el bar de la esquina antes de volver a casa. Como no tenía dinero en efectivo, antes de entrar en el bar ha sacado 20 euros de un cajero con su tarjeta de débito. En ese momento recuerda cuándo empezó a ahorrar tras leer un artículo sobre cómo evitar las comisiones de su banco por eso se cambió a uno que no le cobra comisiones. Su anterior entidad financiera le cobraba 26 euros al año por el mantenimiento de una tarjeta de débito, que ahora puede emplear en cualquier otra cosa, ahorrándose de entrada 7 céntimos al día.

18.45. De nuevo, debe usar el transporte público para volver a casa. Hace uso de su abono mensual y sigue ahorrando.

19.15. Al abrir su buzón se encuentra una carta con un recibo del banco que le informa de que los 6.000 euros que tiene en un depósito a dos años le han supuesto un 4% de intereses, así que le renta 32 céntimos al día. Ve con alegría cómo su banco le ha devuelto 120 euros tras ponerle una reclamación por haberle cobrado comisiones por descubierto de manera automática, algo ilegal según le comentaron en el Servicio de Asesoría de ADICAE. Se acuerda entonces de la comisión de mantenimiento de la cuenta corriente, que le suponía 39 euros al año (10 cts. por día)… ahora no paga nada y se alegra. Lamentablemente también le ha llegado el recibo de Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI) por importe de 460 euros (1,26 euros/día).

21.00. Hernández cena junto a su madre. Como el invierno es crudo, su madre ha encendido la calefacción por la tarde durante unas horas, con el consiguiente gasto eléctrico y de gas. Teniendo en cuenta el gasto medio energético por español en 2011 y la subida del IVA, aunque en casa de los Hernández intentan ahorrar al máximo, gastan al día unos 3,7 euros en luz y gas.

22.00. Hernández revisa su correo electrónico para ver si tiene alguna cuestión pendiente del trabajo. Gracias a la tarifa plana integrada anteriormente comentada, el gasto permanece invariable.

23.00. Hernández duerme, pero el leve rumor del frigorífico le recuerda que aún dormido sigue consumiendo y gastando.

EL COSTE DIARIO DE HERNÁNDEZ
Hipoteca13,5
Seguro hogar0,34
Transporte1,5
IRPF6,29
Compra diaria5,21
Cerveza1
Luz y calefacción3,7
Internet y teléfono fijo2
IBI1,26
Reclamación-0’33
Rentabilidad depósito-0,32
TOTAL COSTE DE UN DÍA DE HERNÁNDEZ34,15
TOTAL INGRESOS DE UN DÍA DE FERNÁNDEZ38,35
DIFERENCIA ENTRE INGRESOS Y GASTOS4,2

Soluciones para Hernández
A Hernández le cuesta muchísimo ahorrar. En su caso, su gasto diario ya es muy ajustado, pero puede negociar con su banco la mejora de las condiciones de su hipoteca, o buscar otro depósito más rentable. Su situación sería más fácil de afrontar si su madre no tuviera atrapados sus ahorros en participaciones preferentes. Acudiendo a ADICAE, la madre de Hernández puede buscar una fórmula justa para recuperar el dinero, puesto que ésta ya ha logrado un acuerdo al respecto con CaixaBank, fruto de los esfuerzos y de la presión colectiva, y trabaja para alcanzar acuerdos similares con otras entidades, además de recurrir a la vía judicial. La lucha contra el fraude de los productos financieros tóxicos es más efectiva y cobra más fuerza si los afectados se organizan en torno a una asociación.

El día del consumidor Fernández
07.00. Consumidor Fernández se despierta, se asea y desayuna. Tiene pareja en paro y una hija de 5 años. Tiene una casa, con una hipoteca contratada en 2008 con un interés del Euríbor + 0,8% y con una cláusula suelo del 3,50%. Debido a esta cláusula, Fernández paga de más por la hipoteca, puesto que el valor resultante de la revisión de interés es inferior al 3,50%. En cualquier caso, debe pagar 672,42 euros al mes, 21,69 diarios. El seguro de hogar , básico, le cuesta 126 euros al año, que suponen 0,34 céntimos al día. Tiene cuenta nómina sin coste de mantenimiento.

07.30. Coge el coche para ir al trabajo, en un polígono industrial a 19 km de su casa. Tiene el coche ya pagado, pero la prima anual de su seguro asciende a 636,88 euros. El coste diario es de 1,74 euros. A esto hay que sumar el consumo de la gasolina, que supone 2,74 euros por trayecto.

08.00. Consumidor Fernández llega a la empresa. Cobra 18.000 euros al año de nómina, que tributa al 11% en el IRPF y al 6% en la Seguridad Social, 8,38 euros de lo que gana al día se va para este impuesto directo.

09.00. Mientras él está en trabajo, su pareja lleva a su hijo al colegio a pie. Para Fernández la vuelta al cole fue un gasto inesperadamente alto, y más teniendo en cuenta la subida del IVA al material escolar al 21%. Además, Fernández quería comprar un nuevo televisor para ver el fútbol en casa, de manera que para afrontar estos gastos contrató un crédito de 6.000 euros al 10% de interés, a devolver en 2 años. De modo que su devolución le supone 8,8 euros al día.

09.30. Con el niño ya en clase, la pareja de Fernández ha ido al supermercado y ha hecho la compra semanal, con productos con IVA del 4%, 10% y 21%. A la familia Fernández le gustan las primeras marcas y el total ha ascendido a 46,50 euros, 6,64 euros por día de la semana.

14.00. Fernández come en un restaurante cercano a su lugar de trabajo, ya que no le da tiempo a ir y volver a su domicilio. El menú es de 11 euros. Mientras se toma el café, llama a su pareja con su teléfono móvil para ver qué tal ha ido la mañana. Como usa mucho el móvil, tiene contratada una tarifa fija de 40 euros al mes, por lo que paga algo más de 1,31 euros al día.

18.00. Fernández sale del trabajo y regresa a casa, con otros 2,74 euros de coste por el trayecto. Ha parado en la gasolinera a repostar y ha pagado con su tarjeta de débito, que tiene una cuota de mantenimiento anual de 26 euros (0,07 céntimos al día).

18.30. Fernández vuelve directo a casa, así que no tiene ocasión de usar también su tarjeta de crédito. Igualmente, ese día le cuesta su mantenimiento 0,09 euros, ya que paga una cuota anual de 34 euros. Por lo menos, como tiene una cuenta nómina y negoció las comisiones, no tiene que pagar ni comisiones ni mantenimiento de esta.

20.30. Fernández cena en familia. Es un tipo friolero, de manera que programan la calefacción para que funcione desde el mediodía. Fernández, gasta algo más que la media, unos 4 euros en luz y gas al día.

22.00. Antes de dormirse, Fernández consulta sus redes sociales. Paga teléfono y conexión a Internet, en una tarifa plana de 40 euros (1,31 euros al día).

23.30. Fernández duerme a pierna suelta. No sabe que mañana le espera en su buzón el recibo de Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI) por importe de 460 euros (1,26 euros/día).

EL COSTE DIARIO DE FERNÁNDEZ
Hipoteca21,69
Seguro hogar0,34
Transporte5,48
Seguro del coche1,74
Devolución crédito8,8
IRPF + Seguridad Social8,38
Móvil1,31
Comer en restaurante11
Compra diaria6,64
Mantenimiento tarjeta débito0,07
Mantenimiento tarjeta de crédito0,09
Luz y calefacción4
Internet y teléfono fijo1,31
IBI1,26
TOTAL COSTE DE UN DÍA DE FERNÁNDEZ72,03
TOTAL INGRESOS DE UN DÍA DE FERNÁNDEZ49’31
DIFERENCIA ENTRE INGRESOS Y GASTOS-22’72

Soluciones para Fernández
El presupuesto de Fernández está lastrado por el pago de su hipoteca, que tiene una cláusula suelo que no le permite beneficiarse de la bajada del Euribor. ADICAE ha agrupado a afectados por esta práctica de los bancos y ha dado y está dando la batalla en los tribunales para demostrar que son cláusulas abusivas con el consumidor.

Otra de las dificultades de Fernández es afrontar la devolución del crédito. Puede tratar de mejorar las condiciones, pero la mejor opción hubiera sido tener una actitud responsable y plantearse antes de solicitar el préstamo si necesitaba realmente comprar un nuevo televisor.

Negociar las comisiones de las tarjetas también supondrá un ahorro para Fernández. Incluso debería plantearse si realmente necesita una tarjeta de crédito, y apostar, como consumidor responsable y crítico, por los productos con mejor precio.

¿Hay que tirar de los ahorros para sobrevivir?

Si extrapolamos el gasto diario de cada consumidor al total anual, vemos que a Hernández el total anual, sin contar posibles gastos inesperados, le cuesta 12.464,75 euros al año, de manera que teniendo en cuenta los 14.000 que cobra, no debe recurrir al ahorro y a la ayuda de la pensión de su madre para llegar a fin de mes… pero por muy poco. El caso de Fernández es mucho peor, ya que gasta al año 26.290,95 euros, más de 8.290 euros de lo que gana (18.000).

El incremento del coste de la vida, los recortes y subidas de impuestos, y los abusos bancarios como las cláusulas suelo o las participaciones preferentes han hecho que cientos de miles de familias se encuentre en una situación insostenible a pesar de vivir de forma ajustada. ¿Hasta cuándo habrá dinero para rescatar a la banca y no a los consumidores? Entretanto lo mejor es tomar ejemplo del consumidor Hernández, buscar las mejores ofertas en cada producto, no hacer gastos innecesarios y defenderse de los abusos bancarios negociando mejores condiciones para nuestros ahorros. Al final las cuentas salen.

La crisis provoca en los consumidores nuevos hábitos de consumo ante el limitado presupuesto familiar

Cada vez son más los hogares españoles que han ajustado sus hábitos de compra y consumo, limitando gastos y estirando unos ingresos que se ven cada vez más mermados… Han adoptado una economía de crisis, haciendo equilibrios entre ingresos mermados y gastos imprescindibles. Recientemente se han dado a conocer nuevas informaciones que ponen de manifiesto una profundización de la crisis económica en la que estamos inmersos desde hace 4 años. Son el barómetro del CIS y la nueva ponderación de la cesta de la compra del INE, un elemento básico para el cálculo del IPC.

Los datos de estas publicaciones reflejan un perfil de consumo en los hogares españoles cada vez más primario y menos diversificado, propio de una economía donde el presupuesto familiar no puede dedicarse a ningún bien o servicio que no satisfaga una necesidad básica: una economía de crisis, un consumo de subsistencia.

Cambio en los hábitos de consumo

Los bolsillos están vacío, metáfora de que no hay dinero.Así, según el último barómetro del CIS, tal y como destaca la OCU, los españoles están cambiando de hábitos para ahorrar dinero en este contexto de crisis. ¿Dónde se hacen más recortes… y dónde menos? Las partidas en las que un mayor porcentaje de familias están haciendo recortes son:

Ocio: casi un 70% de familias declara gastar menos en esto.

Suministros (gas, agua, electricidad,…), un 69,8% recorta gastos.

Vacaciones: más del 66% ha recortado su presupuesto para ello.

Ropa y calzado con un 64,2% .

Y donde menos hogares dicen que están ahorrando es en:

Tratamientos médicos y dentales

Alimentación

Transporte

Como se aprecia, son partidas de gasto mucho más básicas y donde los ahorros o ya se han llevado a cabo o son ya imposibles de recortar… Es lógico que los ajustes mayores se realicen en bienes de consumo duradero (automóviles, electrodomésticos), ocasional (vacaciones, tratamientos de belleza,…) o lúdicos (restaurantes, cines, libros,…) que en partidas de uso diario (alimentación) o imprescindibles para conseguir ingresos (transporte). Pues bien, esto es lo que está sucediendo en la actualidad. Unos presupuestos familiares decrecientes están determinando que las partidas de gasto menos fundamentales se vean recortadas en mayor medida que las más básicas.

Haciendo equilibrios con el presupuesto

Los nuevos hábitos de compra y consumo también se reflejan en la nueva ponderación de la cesta de la compra que, como cada año, confecciona el INE para elaborar el IPC.

Comprobamos que en 2012 aumenta el peso de los porcentajes de presupuesto familiar dedicados a las partidas que menos se recortan, por ser básicas, como es el caso de vivienda, enseñanza y alimentación.

Las subidas del precio de la gasolina y de la luz, gas y tasas municipales explican que las familias, aunque pretendieran ahorrar en esas partidas, tengan que gastar un porcentaje mayor de su presupuesto en pagar suministros de la vivienda (alcantarillado, gas, luz, agua,…) y en transporte.

Por el otro lado, otras partidas ven como su participación en el presupuesto de los hogares se reduce. Así sucede con comunicaciones (teléfono, móvil, internet), vestido y calzado, menaje, ocio, salidas (cafeterías, restaurantes…), cultura, servicios deportivos y culturales…

También se reduce la destinada a sanidad, si bien parte de la reducción se puede deber a las medidas implementadas desde la Administración para racionalizar el gasto farmacéutico.

Comprar no, pero reparar sí

Un detalle muy ilustrativo de la situación de crisis en la que estamos se aprecia cuando vemos que, si bien las partidas destinadas a comprar ropa, calzado, electrodomésticos o automóviles descienden, suben claramente todas las relacionadas con la reparación de estos mismos bienes.

Una cesta de la compra… diferente

La alimentación se sigue llevando un buen porcentaje del presupuesto familiar. Pero el análisis de los expertos de la OCU de los nuevos hábitos de consumo revela que:

-se consume menos carne, excepto de pollo y preparados como la carne picada o la casquería.

-se reduce el consumo de pescado fresco, aunque avanza algo el congelado y en conserva.

-pesan menos en el presupuesto familiar el agua mineral, los zumos o los licores.

-sube el porcentaje de dinero empleado en fruta y verdura.

-también se gasta más en comprar bebidas alcohólicas como la cerveza o el vino: es típico de esta economía de crisis que se incremente el consumo de estos productos en hogares, al tiempo que se gasta menos en hostelería (restaurantes, cafeterías y bares).

Los consumidores, ante una economía de crisis

Desde la OCU piden a las autoridades «que se tenga en cuenta el esfuerzo que ya están realizando la mayoría de los hogares españoles, que se resienten del aumento del desempleo y de la subida de impuestos, con la reducción de ingresos que eso significa, y que eviten que se disparen partidas en las que ya se está al límite, como el precio de suministros».

Claves para planificar un presupuesto familiar enfocado a ahorrar un 10% al mes

Según los últimos datos del INE (Instituto Nacional de Estadística) la tasa de ahorro de los hogares españoles en el segundo trimestre de 2011 ha disminuido 2,2 puntos respecto al mismo periodo de 2010 aunque respecto al primer trimestre del año ha aumentado cerca de nueve puntos. En el contexto del Día Mundial del Ahorro que se celebra el próximo 31 de octubre, hemos preguntado a la empresa de gestión de crédito Intrum Justitia, que recomienda elaborar un presupuesto familiar en el que tenga cabida un ahorro del 10%.

Las claves para la planificación de un presupuesto familiar son:

>> Priorizar los pagos de vivienda, suministros básicos y alimentación.

>> Planificar, aprender a ahorrar dinero entre el 8 y el 12% de los ingresos cada mes.

>> Pagar a tiempo y evitar recargos.

>> Revisar las cuentas bancarias al menos una vez al mes.

>> No «sobre endeudarse».

En relación al «sobre endeudamiento», se recomienda como regla básica para planificar correctamente la economía familiar calcular el ratio de deuda/ingresos y ver si es mayor al 15% (sin contar hipoteca) para personas menores de 55 años; en ese caso, se considera «economía familiar en situación de riesgo de endeudamiento excesivo».

Esta es una situación común en nuestro país ya que según la Encuesta Financiera de las Familias (EFF) más reciente del Banco de España sobre las finanzas de las familias (publicado en diciembre de 2010), en un 26,2% de los hogares de menores de 35 años el importe total de las deudas supera en más de tres veces sus rentas brutas anuales.

Otra de las claves es «pagar a tiempo», aunque los consumidores españoles estamos empeorando en este punto; así, se han aumentado los plazos de pago real (acordado+retraso) un 13% en 2011, hasta los 68 días frente a los 59 de 2010, según datos del Índice de Riesgo 2011. Además, se supera en 28 días la media europea que se sitúa en 40.

La hipoteca y gastos derivados de la vivienda se llevan la mayor parte del presupuesto familiar

Según los resultados de la nueva Encuesta de Presupuestos Familiares, el gasto medio anual en consumo de los hogares es de 29.394 euros en el año 2006. El gasto medio por persona asciende a 10.632 euros. De este presupuesto, los hogares destinan el 26,4% a gastos relacionados con la vivienda, como hipotecas, alquileres y facturas de gas, electricidad, comunidad, reparaciones…

En el conjunto nacional, cada hogar efectúa en el año 2006 un gasto medio en consumo de 29.394 euros. Los hogares destinan el 26,4% de su presupuesto (lo que equivale a 7.757 euros) a gastos relacionados con la vivienda; este grupo incluye alquileres reales, gastos corrientes de agua, electricidad, gas, comunidad, reparaciones, calefacción, así como un alquiler estimado en aquellos casos en los que el hogar es propietario de la vivienda o la disfruta en régimen de cesión. Por su parte, el porcentaje más elevado de gasto en vivienda (28,0%) corresponde a los hogares que residen en municipios grandes, mientras que los hogares de los municipios entre 10.000 y 20.000 habitantes son los que dedican menor proporción del citado gasto (23,4%). Otros grupos de gasto que destacan por su importancia son el transporte, al que se dedica el 14,3% del presupuesto (4.208 euros), y los alimentos y bebidas no alcohólicas consumidos en el hogar, que representan un 14,0% del gasto total (4.127 euros). El gasto medio por persona en el año 2006 es de 10.632 euros. Gasto por Comunidades

Las comunidades autónomas que registran los mayores gastos por persona son Madrid (12.112 euros), Cataluña (11.995 euros) y País Vasco (11.856 euros). Por su parte, Extremadura (8.566 euros), Castilla-la Mancha (8.945 euros) y Canarias (9.258 euros) son las comunidades con menores gastos por persona. El gasto por persona en los municipios con mayor número de habitantes (más de 100.000) es un 6,2% superior a la media nacional. Por el contrario, en los municipios más pequeños (con menos de 10.000 habitantes) dicho gasto se sitúa un 9,7% por debajo de dicha media. El presupuesto que dedica al consumo una pareja con tres o más hijos es de 41.935 euros, mientras que los mayores de 64 años que viven solos gastan 12.329 euros al año.

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AUTOR
Javi Navarro es periodista y el creador de CasaCocheCurro.com, un diario con información interesante que publica noticias prácticas para que les saques provecho en tu día a día. Puedes consultar cualquier duda contactando con Javi Navarro en su correo javi@casacochecurro.com. También puedes saber un poco más de su trayectoria profesional como periodista si echas un vistazo a su perfil en LinkedIn.
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