Los regalos, condiciones y letra pequeña que ofrecen los planes de pensiones

Los 'regalos', condiciones y letra pequeña que ofrecen los planes de pensiones
NOTICIA de Javi Navarro
14.12.2012 - 19:07h    Actualizado 05.10.2021 - 12:01h

ADICAE ha estudiado los planes de pensiones de las principales entidades financieras. Uno de los ganchos que ofrecen la banca y las aseguradoras son las bonificaciones si se realiza una aportación o se traspasa el plan desde otra entidad. La bonificación supone que la entidad da al consumidor un porcentaje del dinero que invierte bien en efectivo o ingresándolo directamente en el plan. La bonificación está sujeta a una tributación del 21% a Hacienda, por lo que en realidad la cantidad final será menor de lo que nos prometen.

Hay que mirar con atención también las condiciones, puesto que en algunos casos, como en BBVA, para obtener una bonificación del 4% del traspaso este tiene que ser de un monto superior a 25.000 euros. Bankinter también promociona el 4%, pero para traspasos de más de 50.000 euros. El Banco Popular ofrece una bonificación máxima por traspaso del 8%, pero… hay que contratar un plan de pensiones de perfil arriesgado (planes que invierten en renta variable en países emergentes, generalmente) y a un plazo de 8 años. El abono de la bonificación es al final del plazo de 8 años. Otros, como Inversis, tienen como objetivo claro captar nuevos ahorradores, por lo que ofrecen la bonificación del 4% a partir de 4.000 euros… Pero solo para aquellos que soliciten este servicio por Internet o teléfono, con lo cuál es más complicado atender a la letra pequeña. También hay otras más rácanos, como AXA Seguros, que ofrecen una bonificación del 0,8% por más de 30.000 euros.

Las entidades bancarias y aseguradoras están en plena campaña de comercialización de planes de ahorro. El fin de año supone momento de hacer balance económico para las familias, y si se ha logrado ahorrar algo, el consumidor puede plantearse contratar algún tipo de producto de ahorro. Algo en lo que también influyen los beneficios fiscales que suponen los planes de pensiones. Sin embargo, más que a este tipo de criterio responsable, bancos y aseguradoras recurren en sus compañas a bonificaciones, “regalos” o puntos por el traspaso o creación de planes de pensiones o seguros de ahorro como los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) o PPA (Planes de Previsión Asegurados).

No interesan
Los anuncios de planes de pensiones hablan de “futuro”o “tranquilidad”. En lo que las campañas publicitarias insisten menos es en que son productos que suponen tener el ahorro cautivo durante muchos años. Y a menos que el plazo del plan sea superior a 20 años, no ofrecen una rentabilidad real, ya que está por debajo del incremento del coste de la vida. Según los últimos datos disponibles de la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (INVERCO), la rentabilidad ponderada de los planes de pensiones a octubre de 2012 fue de 4,77%, 4,11%, 2,08% y 1,83% respectivamente para 22, 20, 15 y 10 años, mientras que la inflación se ubicó ese mes en el 3,5%. Por su parte, la rentabilidad de los PIAS y PPA se mueve entre el 2% y el 4%, en muchos casos menor que la de los mejores depósitos.

Productos de ahorro a largo plazo

Rentabilidad Recuperar el dinero Fiscalidad
Planes de pensiones Variable, depende del comportamiento de la Bolsa. La media de octubre de 2012 era de 4,77% (22 años), 4,11% (20 años), 2,08% (15 años) y 1,83% (10 años) Hasta la jubilación o en casos extraordinarios (como un paro de larga duración o enfermedad grave) con penalización Aportaciones deducibles del IRPF, pero a su rescate el capital tributa al 21%
PPA (Planes de Provisión Asegurados) Asegurada (oscila entre el 2 y el 4%) Hasta la jubilación o en casos extraordinarios (como un paro de larga duración o enfermedad grave) con penalización Aportaciones deducibles del IRPF, pero a su rescate el capital tributa al 21%
PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) Asegurada (oscila entre el 2 y el 4%) Después de 10 años sin penalización; antes con penalización Los rendimientos están exentos de tributar siempre que se constituya al final del mismo una renta vitalicia; en caso de rescate tributa al 21%

“Regalos” a un alto coste
Independientemente de los intereses ofrecidos, en otros casos, ni siquiera se ofrece dinero, sino “regalos”. En este campo hay una gran variedad de fórmulas. Zurich Seguros ofrece obsequios según los tramos de aportación. La oferta va desde un radio-reloj proyector por una aportación de entre 2.000 a 4.999 euros a un Ipad por más de 60.000 euros. En el mercado, estos electrodoméstico cuestan respectivamente 29, 90 euros y 399 euros.

Otras entidades, como Unicaja, en lugar de “regalos”, otorga puntos canjeables por 40 productos. Así, los puntos necesarios para un sacacorchos requieren una aportación de 3.900 euros, mientras que una televisión supone una inversión de 177.000 euros.

Unos “regalos” muy caros para el consumidor (hay que pagar a Hacienda)

Entidad Regalo” Cantidad a invertir Precio en el mercado
Unicaja Gafas de relajación 36.000 euros 99 euros
Generali Seguros Juego de cuchillos japoneses De 2.000 a 5.999 euros 157 euros
Zurich Seguros Paletilla ibérica de bellota De 5.000 a 9.999 euros 88 euros
Bantierra Juego de 4 toallas De 1.5000 a 3.999 euros 25 euros

Los “regalos” nunca deben determinar la contratación de este tipo de productos. Hay que tener en cuenta la rentabilidad, el coste y el plazo, no si “regalan” una cafetera que quizás no necesite. Además, los “regalos” de las entidades también tributan, ya que se consideran rendimientos de capital mobiliario, de manera que el consumidor deberá pagar a Hacienda.

Negocie las comisiones
ING ofrece en sus planes bajas comisiones, que se cobran por gestión y depósito. Mientras, Banco Santander promete para sus planes de pensiones la eliminación permanente de las comisiones de este producto, así como descuentos en firmas comerciales. Si no se compra en ellas, poca ventaja obtiene el consumidor… Esta promoción del Santander se incluye dentro de la campaña ‘Queremos ser tu banco’, que como ya denunció ADICAE, no sale gratis al consumidor. Por ley, el máximo de comisión es del 2% por gestión de un plan de pensiones y del 0,5% por depósito de dinero. Si el consumidor va a contratar un plan, es importante que negocie para intentar que le quiten o rebajen estas comisiones.

No se deje embaucar por las promociones
Hay que tener cuidado con estas campañas de comercialización de planes. En ningún caso hay que decidir su contratación por las promociones que ofrecen. Los “regalos” y bonificaciones salen caros teniendo en cuenta la rentabilidad de los planes y que los ahorros van a estar atrapados muchos años.

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