No puedo pagar la tarjeta de crédito: qué pasa, qué hacer y cómo evitar problemas legales
Las tarjetas de crédito forman parte del día a día de millones de personas. Permiten aplazar pagos, financiar compras o afrontar imprevistos. Pero también implican un compromiso con el banco: cuando utilizas una tarjeta estás usando dinero prestado que debes devolver en los plazos y condiciones pactadas.
El problema surge cuando llega el vencimiento y no puedes pagar. En ese momento aparecen dudas urgentes: ¿qué pasa si no pago la tarjeta de crédito? ¿Me pueden embargar? ¿Me meten en ASNEF? ¿La deuda prescribe?
En esta guía te explicamos todas las consecuencias reales del impago y, sobre todo, qué puedes hacer para evitar que la situación empeore.
Qué pasa si no puedo pagar la tarjeta de crédito
Cuando dejas de pagar una tarjeta de crédito, el banco activa automáticamente una serie de mecanismos previstos en el contrato.
1. Se aplican intereses de demora y comisiones
El impago genera el llamado devengo de intereses de demora. Son penalizaciones adicionales que se suman a la deuda original.
Para que puedan aplicarse deben cumplirse cuatro requisitos:
- Que la fecha de pago esté vencida.
- Que la deuda sea dineraria.
- Que los intereses estén pactados previamente en el contrato.
- Que no exista acuerdo que los excluya.
Cuanto más tiempo pase sin pagar, mayor será la deuda acumulada por la suma de intereses y comisiones.
2. Bloqueo de la tarjeta
El banco bloqueará la tarjeta para evitar que la deuda aumente. Si el impago se prolonga, puede restringir también la cuenta asociada.
3. Inclusión en listas de morosos
Si la deuda continúa impagada, pueden incluirte en ficheros como listas de morosos tipo ASNEF o RAI.
Estar en uno de estos registros dificulta:
- Solicitar préstamos.
- Financiar compras.
- Contratar determinados servicios.
4. Reclamación judicial
Si no hay acuerdo, el banco puede iniciar una reclamación judicial para exigir el pago. Si el juez da la razón a la entidad, además de la deuda deberás asumir costas judiciales.
En este punto ya hablamos de un problema legal, no solo financiero.
¿Me pueden embargar si no pago la tarjeta?
Sí, es posible, aunque no es lo habitual en fases iniciales.
Para que haya embargo debe existir previamente una resolución judicial que reconozca la deuda. Una vez dictada, podrían embargarse:
- Parte del salario (respetando el mínimo inembargable).
- Saldos en cuentas bancarias.
- Bienes patrimoniales.
Si existen avalistas, la entidad también puede reclamarles la deuda.
¿Cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito?
En España, las deudas personales como las de tarjeta prescriben a los cinco años, según el artículo 1964.2 del Código Civil.
Pero para que prescriba deben cumplirse dos condiciones:
- Que el banco no haya reclamado judicial ni extrajudicialmente.
- Que el deudor no haya reconocido la deuda.
En la práctica, es muy difícil que una entidad deje pasar cinco años sin reclamar. Además, cualquier reclamación interrumpe el plazo y lo reinicia.
Qué hacer si no puedo pagar la tarjeta de crédito
Aquí está la parte más importante. Ignorar el problema lo agrava.
1. Acudir al banco antes del vencimiento
Si sabes que no podrás pagar, contacta antes de que venza el recibo. Esto demuestra voluntad de pago y facilita la negociación.
Puedes solicitar:
- Un nuevo calendario de pagos.
- Una refinanciación.
- Un cambio de modalidad (por ejemplo, fraccionamiento).
- Ampliación del plazo para reducir cuota.
2. Dejar de usar la tarjeta
No sigas generando deuda. Suspende el uso de todas las tarjetas hasta estabilizar tu situación.
3. Priorizar deudas con mayor interés
Si tienes varias tarjetas, centra tus esfuerzos en la que tenga el tipo más alto.
4. Reducir gastos y reorganizar presupuesto
Haz un análisis realista:
- Gastos imprescindibles.
- Gastos prescindibles.
- Ingresos actuales.
La planificación es clave para evitar entrar en un círculo de crédito permanente.
5. Evitar nuevas financiaciones
No pidas más préstamos para pagar otros. Esto puede derivar en sobreendeudamiento.
6. Valorar la Ley de Segunda Oportunidad
Si la deuda es inasumible y afecta a varias obligaciones, puede ser conveniente estudiar la Ley de Segunda Oportunidad, que permite cancelar deudas bajo determinados requisitos.
Errores que empeoran la situación
- Esconderse del banco.
- No abrir notificaciones.
- Usar otras tarjetas para pagar la anterior.
- Firmar refinanciaciones sin entender las condiciones.
Para evitar problemas futuros, revisa también los errores más comunes al usar la tarjeta de crédito.
Cómo cancelar una tarjeta con deudas pendientes
Si la tarjeta tiene deuda, no puede cancelarse hasta liquidarla o acordar su pago. En esta guía te explicamos cómo cancelar una tarjeta con deudas pendientes.
