Cómo reclamar la cláusula suelo con abogados expertos


Cómo reclamar la cláusula suelo con abogados expertos

Lo mejor que puedes hacer es reclamar cláusula suelo con un abogado experto. ¿Motivos? Decisiones judiciales, intereses de grandes grupos financieros y mucha confusión por parte de los afectados de las cláusulas suelo que, por el momento, no han recibido la devolución del dinero que les han ido cobrando de más durante muchos años en las letras de sus hipotecas.

Tal y como explican los abogados de Recueroabogados.com de forma muy clara qué es la cláusula suelo y cómo reclamarla, además de ofrecer una explicación de cómo saber si tengo cláusula suelo, también destacan que prácticamente todos los Juzgados y Tribunales han anulado las cláusulas suelo reclamadas por los hipotecados. Entonces, ¿a qué esperas para reclamar tu dinero?

Desde cuándo reclamar cláusula suelo

Según los abogados consultados, ahora falta esperar a finales de año para saber si el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dicta sentencia y toma una decisión respecto a si la cláusula suelo puede reclamarse desde que se está aplicando en las hipotecas de los afectados (a partir de 2009 cuando empezó a bajar el Euribor) o desde el 9 de mayo de 2013 tal y como dice el Tribunal Supremo español.

Pero hasta entonces, lo mejor es contar con el apoyo legal de abogados que te ayuden a reclamar la cláusula suelo tal porque tal y como te vamos a explicar los bancos no quitan la cláusula suelo de forma automática. Luego, deberás reclamar la cantidad si decides exigirles que te devuelvan tu dinero.

De momento, los bancos están esperando el mayor tiempo posible porque si tuvieran que tener que desembolsar todas las cantidades de dinero cobradas de más deberían dar unos 3.000 millones de euros a todos los afectados.

¿Qué está haciendo cada banco?

De momento, los bancos niegan la mayor y no devuelven las cantidades cobradas de más por unas cláusulas abusivas. Veamos la situación en cada banco o caja:

Cláusula suelo BBVA, Novagalicia (ahora Abanca) y Cajamar: aplica la sentencia cláusula suelo del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 y, desde entonces, han eliminado la cláusula de sus contratos.

Cláusula suelo Banco Popular: también ha sido obligada por la sentencia del Tribunal Supremo de 23 de diciembre de 2015 y ha eliminado la cláusula suelo de sus contratos, pero no ha devuelto las cantidades cobradas de más, incumpliendo los criterios fijados por el Tribunal Supremo.

Cláusula suelo Banco Pastor y Oficinadirecta.com: estas entidades, que ahora forman parte del Banco Popular, no quitan la cláusula suelo a sus clientes y alegan que no les afecta la sentencia impuesta al Banco Popular.

Cláusula suelo Bankia, Catalunya Caixa, entidad perteneciente al BBVA, y Caixabank: han quitado el suelo a sus clientes, pero tampoco devuelven las cantidades de dinero cobradas de más.

Cláusula suelo Banco Santander: decidió en julio de 2013 eliminarlas de las hipotecas de Banesto, absorbido por el Santander, pero tampoco han devuelto el dinero cobrado de más.

Cláusula suelo Banco Sabadell, Liberbank, Unicaja, Banco Mare Nostrum, Caja España Duero, CajaSur, Ibercaja y otras muchas Cajas Rurales: se niegan a eliminar la cláusula suelo a sus clientes a pesar de que todas las cláusulas suelo que aplican ya han sido declaradas nulas por los tribunales de justicia.

Cómo reclamar la cláusula suelo con abogados expertos-1

Reclamar cláusula suelo

Si tu caso está incluido en alguno de estos bancos y cajas que hemos detallado, debes tener en cuenta que la cláusula suelo no se anula de manera automática y por eso deberás realizar una demanda judicial de una devolución de cantidad con abogados expertos para que deje de aplicarse. No basta con llamar al banco y decir que te la dejen de cobrar cada mes.

¿Cuánto me tienen que devolver?

Ejemplo práctico: si tu caso es el de la mayoría de españoles (tomamos las cifras de hipotecas medias en España), y tienes una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con una cláusula suelo del 3%, deberás recuperar unos 1.200 euros por cada año que hayas estado pagando la cláusula suelo, unos 100 euros al mes. En algunos casos, en función de la hipoteca, las cláusulas suelo pueden suponer hasta 5.000 euros anuales.

¿Y si ya he pagado toda la hipoteca puedo reclamar cláusula suelo?

Por supuesto, incluso si has vendido tu vivienda y ya no es tuya también puedes reclamar las cantidades que te cobraron de más cuando sí la estabas pagando.

Noticias cláusula suelo

La situación actual hasta que salga la sentencia del TJUE y que diga cuánto dinero hay que devolver pone de relieve las actuales tretas que están utilizando los bancos para que los clientes se queden sin cobrar, o sin reclamar, las abusivas cláusulas suelo.

Por ejemplo, muchos bancos están aprovechando el desconocimiento de los afectados para evitar todo intento de denuncia del cliente al banco. ¿Cómo? Pues a los perjudicados por estas cláusulas el banco les ofrece quitárselas y cambiar su actual hipoteca por un interés a tipo fijo.

¿Esto interesa? Obviamente no. Si se hubiera hecho la hipoteca desde el principio sí, pero a estas alturas después de haber estado años pagando las letras de la hipoteca con el interés de más por la cláusula suelo…

Si el cliente acepta esta imposición del banco perderá la oportunidad de reclamar en el futuro porque con su firma se compromete a no realizar ninguna acción de reclamación y, por tanto, perder toda oportunidad de conseguir la devolución del dinero pagado de más por las cláusulas suelo.

Pero no es la única ‘trampa’ que están utilizando entidades como Unicaja, Sabadell, Mare Nostrum, Banca March o Banco Gallego (del Banco Sabadell). Entre las más sucias, se asusta a los clientes que desconocen el funcionamiento del Euribor con que los tipos de interés pueden subir y todavía ser peor la situación con los intereses, incluso retirar lícitamente la cláusula suelo pero no devolver las cantidades cobradas de más, o no dejar que los clientes se lleven la documentación para consultar con un abogado si no firman antes los nuevos acuerdos…

Abogados clausula suelo

Nosotros, desde Casacochecurro.com, recomendamos reclamar al banco el dinero pagado de más de la mano de abogados expertos y no firmar ningún documento sin que antes lo haya revisado un profesional.

Siempre, ante cualquier decisión de este tipo es recomendable guiarse por el criterio de un profesional independiente que vele por nuestros intereses y nos asesore de todas las opciones o consecuencias de tomar determinada decisión. Recordemos los miles de casos de afectados por las participaciones preferentes que confiaron ciegamente en ‘su banco de toda la vida’ y que acabaron estafados al contratar productos de ahorro e inversión… O, por no irnos más lejos, cómo nuestro banquero nos consiguió las mejores condiciones para nuestra hipoteca… ¡con cláusula suelo!

Cómo saber si mi hipoteca tiene fijado un suelo

Unicaja debe devolver 225.000 euros por cláusulas suelo cobradas de más

El Banco Central Europeo (BCE) rebajó el precio del dinero al 1,5% en 2009, por lo que el euribor seguirá bajando del 1,98% actual. Si se aproxima la revisión de nuestra hipoteca, ésta conllevará una considerable rebaja de la cuota siempre y cuando nuestra escritura no contemple una cláusula que imponga un mínimo en el tipo de interés aplicable durante la vida de nuestra hipoteca: la cláusula suelo.

Esto es lo que le ha ocurrido a más de un hipotecado, que ha visto cómo sus expectativas de pagar menos cantidad de cuota de la hipoteca mes a mes se han frustrado a pesar de que la suma del euribor más su diferencial están muy por debajo de lo que les cobra su banco o caja por la existencia de esta cláusula suelo en la escritura. A medida que el euribor ha ido bajando, se han multiplicado las quejas de los usuarios por algunas claúsulas de sus hipotecas que limitan el mínimo a pagar: es decir, que sus hipotecas tienen un tipo de interés mínimo conocido como ‘cláusula suelo’.

Qué es la cláusula suelo

La cláusula suelo consiste en que en las escrituras de algunas hipotecas hay una claúsula que dice que aunque el euribor baje y baje, el tipo mínimo que se aplicará será del 2%, el 3% o incluso el 4,5%. Actualmente las entidades Banco Pastor y la Caixa aplican esta cláusula, aunque no siempre las han incluido en las escrituras de las hipotecas.

La lista de bancos y cajas que aplican la cláusula suelo (aunque no siempre ni a todas las hipotecas) de acuerdo con las quejas en internet son, entre otras:

* Banca March
* Banco Pastor
* Banco Popular
* Banco Sabadell
* Bbva
* Caixa Tarragona
* Caja Castilla La Mancha
* Caja Círculo
* Caja de Canarias
* Caja de Granada
* Caja Duero
* Caja España
* Caja Rural del Sur
* Cajamar
* la Caixa
* Unicaja

La manera de saber si te aplican la clausula suelo estas entidades es mirar en tu escritura porque puede que exista ese «Límite a la variación del tipo de interés», que puede ser a la baja (tipo suelo) o al alza (tipo techo).

Este último no se suele aplicar, pero el tipo suelo puede que salte en alguna hipoteca ahora que el euribor se encamina a los mínimos históricos. por lo tanto, si tienes dudas de si tu banco se la ha incluido, lee la escritura o llama a la sucursal de tu banco.

La cuestión, aunque no es general para todas las hipotecas, no es baladí, ya que puede provocar un pago superior a quien la tenga firmada. Así, si el euribor llegase al 1%, un hipotecado de 200.000 euros a euribor + 0,75 durante 25 años pagaría una cuota mensual de 824 euros al mes (9.888 euros al año). Si tuviera una cláusula suelo del 2%, el pago mensual ascendería a 923 euros al mes (casi 1.200 euros más al año). Si esa cláusula suelo fuera más elevada, aún sería más alta la diferencia.

La mayoría de las hipotecas tienen cláusulas de suelo

FACUA ha realizado un estudio comparativo sobre veintiún préstamos hipotecarios ofertados por catorce entidades financieras, siete online y siete tradicionales, con oficinas físicas. Más de la mitad de las hipotecas analizadas, once de las veintiuna, tienen cláusulas suelo que pueden impedir que el consumidor se beneficie totalmente de las bajadas del Euríbor. Éstas oscilan entre el 1,25 y el 4,95%. FACUA ha detectado por estos motivos hasta 2.286 euros de diferencia anual en las cuotas de una hipoteca de 110.000 euros a 20 años. ¿Y cómo saber si su hipoteca tiene suelo?

FACUA considera que estas cláusulas son abusivas y sobre las que tras su denuncia, el Senado aprobó una moción a finales de septiembre por la que recogía las reivindicaciones de la asociación y solicitaba al Banco de España un informe jurídico que debía elaborar en el plazo de tres meses.

En este sentido, independientemente de la valoración del citado organismo, FACUA demanda al Gobierno que proteja los intereses de los usuarios y deje de mirar hacia otro lado ante la aplicación de estas cláusulas suelo que están beneficiando de forma abusiva a la banca.

Las entidades objeto del estudio han sido ActivoBank, Banco Popular, Banesto, BBVA, Caja Madrid, Cajasol, Cajastur, Caja Madrid, e-bankinter, e-popular, ING Direct, OpenBank, Santander Central Hispano y Uno-e.

Diferencias de hasta el 36% en las cuotas

Tomando como referencia una hipoteca para primera vivienda de 110.000 euros, que representaría el 80% del valor de tasación del inmueble, a pagar en 20 años con un interés variable, FACUA ha constatado que los usuarios pueden encontrar diferencias en el primer año de hasta el 36,3% en el importe de las cuotas mensuales, nada menos que 2.322,36 euros anuales.

Durante el resto de la vida del préstamo, las diferencias en los tipos de interés representan variaciones de hasta el 35,8% en las cuotas, que al año suponen hasta 2.286 euros (tomando como referencia el Euríbor del pasado diciembre, que se situó en 1,242).

El estudio ha seleccionado un préstamo cuya cuantía se aproxima al importe medio de 113.882 euros del total de hipotecas constituidas en España el pasado octubre.

Los tipos de interés de las veintiuna hipotecas a interés variable analizadas por FACUA van del Euríbor más el 0,29% al Euríbor más el 2,00%.

Aunque eso sí, hay que tener en cuenta si existen cláusulas que ponen un suelo a los tipos de interés y cuáles son los productos que la entidad financiera obliga a contratar para obtener las condiciones ofertadas.

Productos que pueden encarecer considerablemente la cuantía que paga el consumidor cada año. Por ejemplo, el préstamo con el diferencial más bajo sobre el Euríbor obliga a contratar un seguro de prima única financiadaque con las características de la hipoteca analizada representaría un coste de 5.434 euros.

Sólo en cuatro de los préstamos estudiados no se obliga al usuario a contratar productos de la entidad (domiciliar la nómina, recibos, seguros de vida…) para obtener las condiciones ofertadas.

Ninguno de los bancos online objeto del estudio tiene comisión de apertura, mientras que en la banca tradicional el importe va del 0,5% al 1,5%. La comisión de cancelación parcial es del 0% en veinte de las ofertas. La ausencia de comisión de cancelación total se reduce a siete de las hipotecas estudiadas. Las demás aplican el 0,5% en los cinco primeros años y el 0,25% a partir del sexto.

Recomendaciones

El consumidor debe comparar en cada oferta la Tasa Anual Equivalente (TAE), que tiene en cuenta el conjunto de variables económicas de la operación: intereses, comisiones iniciales, frecuencia de los pagos y duración del préstamo.

Evidentemente, siempre debe compararse el TAE de préstamos con el mismo capital y años de amortización, y solicitarse el correspondiente a toda la vida de la hipoteca y no sólo al primer año.

Dado que en la mayoría de los casos las entidades no facilitan el TAE antes de realizar un estudio sobre las características del inmueble y del usuario así como el hecho de que pueden existir otras comisiones y obligaciones impuestas por la entidad, FACUA aconseja evaluar todos los elementos del préstamo.

Asimismo, recomienda aclarar las posibles condiciones adicionales que la entidad exige al usuario y la duración del contrato de los productos adicionales para mantener las condiciones pactadas.

Así, es necesario analizar el tipo de interés aplicable tanto en el primer año como a partir de la primera revisión, así como las posibles comisiones de apertura, cancelación total o parcial y subrogación.

En cuanto a los intereses tras la primera revisión, en la mayoría de los casos toman como referencia el Euríbor más un diferencial, que según el estudio de FACUA oscila entre el 0,29 y el 2,0%.

Calcula cuánto pagas de más si te afecta la cláusula suelo en la hipoteca

¿Cuánto pagas de más si te afecta la cláusula suelo? Al menos en torno a unos 2 millones de españoles tienen cláusula suelo en la hipoteca, lo que supone pagar cuotas más altas mes a mes por los elevados intereses que no permiten beneficiarse de las bajadas del Euribor. Si te afecta, debes saber que la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha iniciado una campaña para que todos los afectados por las cláusulas suela recuperen el dinero que han pagado de más. La OCU va a presentar acciones judiciales individuales en toda España para eliminar la cláusula suelo de las hipotecas. Además, solicitará a los jueces que se devuelvan las cantidades pagadas de más durante estos últimos años.

OCU pretende tres objetivos:

  1. eliminar la cláusula suelo de los contratos que aun la tengan;
  2. conseguir la devolución de las cantidades pagadas hasta ahora;
  3. y finalmente evitar que los bancos sigan cobrando de más a sus clientes.

Cerca de 3.000 afectados por la cláusula suelo se han puesto en contacto con OCU, que ya está preparando las demandas judiciales en defensa de sus intereses. De media, un consumidor con cláusula suelo ha podido pagar de más unos 6.000 euros.

OCU recuerda que el Tribunal Supremo ha declarado que la cláusula suelo es abusiva y nula, pero a la vez niega a los afectados la posibilidad de recuperar su dinero. Sus argumentos son tan discutibles (el «mantenimiento del orden público económico») que varios juzgados y Audiencias Provinciales han ido contra ese criterio y han obligado a los bancos a devolver todas las cuantías pagadas de más.

Además, el Banco de España afirma que más de 1,7 millones de hipotecas tienen cláusulas suelo. De media cada consumidor con una hipoteca con suelo ha pagado 6.000 euros de más respecto a la misma hipoteca sin suelo. En total la banca se ha embolsado ilegalmente más de 10.000 millones de euros que legítimamente pertenecen a los hipotecados.

¿Cuánto pagas de más si te afecta la cláusula suelo?

En esta página los afectados por las cláusulas suelo pueden consultar a través de un simulador cuánto dinero ha pagado de más por el efecto de esta cláusula.

Para saber si tu préstamo tiene cláusula suelo, debes revisar los recibos de la hipoteca. Para conocerlo, debes fijarte en los tipos de interés que te aplican. El euribor cerró septiembre al 0,543%, por lo que si el interés es mayor que esta cantidad más la suma del diferencial que tengas contratado, entonces se te estará aplicando una cláusula suelo.

Unicaja debe devolver 225.000 euros por cláusulas suelo cobradas de más

Unicaja debe devolver las comisiones por cláusulas suelo cobradas indebidamente de 28 hipotecas y devolver a los hipotecados afectados lo que cobró indebidamente de más, una cantidad que supera los 225.000 euros. La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (ADICAE) ha conseguido la primera victoria en una demanda agrupada por cláusulas suelo frente a esta entidad andaluza. A algunos de los afectados la entidad deberá devolver más de 30.000 euros según los cálculos realizados por ADICAE.

Se trata de una sentencia emitida por el juzgado de lo Mercantil 2 de Málaga, que vuelve a demostrar que las cláusulas suelo son abusivas puesto que no fueron negociadas individualmente con cada uno de los afectados y, por lo tanto, se pueden considerar condiciones generales de la contratación.

Unicaja debe devolver el dinero

Unicaja Banco pretendía oponerse a la demanda alegando que estas cláusulas no constituyen una condición general de la contratación que pueda considerarse abusiva, afirmando que fueron negociadas individualmente con cada uno de los hipotecados. La juez ha considerado que la negociación particular es, sin embargo, una “excepción”, y que se trata de una cláusula “generalmente impuesta y predispuesta por la entidad bancaria al usuario”, ya que la supuesta “pluralidad de ofertas” alegada por Unicaja “están igualmente estandarizadas con base a cláusulas predispuestas y sin posibilidad real alguna de negociación por el consumidor medio”.

Unicaja no es la única

Desde el fallo del Supremo del 9 de mayo, ADICAE ya ha logrado tres sentencias que ‘desobedecen’ al Alto Tribunal y obligan a un banco a devolver el dinero cobrado de másEl pasado 9 de mayo el Tribunal Supremo obligaba a BBVA, NovaCaixaGalicia y Cajas Rurales Unidas (Cajamar y Ruralcaja) a eliminar sus cláusulas suelo, pero no a devolver el dinero indebidamente cobrado de más a los afectados. Sin embargo, desde esa fecha ADICAE ya ha conseguido tres sentencias en las que diversos jueces han obligado a Cajamar, Ipar Kutxa y ahora a Unicaja a devolver el dinero a los demandantes.

La acción colectiva, la única vía de solución posible

Sentencia a sentencia, acción agrupada a acción agrupada, ADICAE sigue logrando victorias jurídicas que dan razón íntegra a los consumidores respecto a los abusos que la banca sigue cometiendo en su proceder crediticio. Gracias a la movilización ciudadana y la presión judicial el cerco contra las cláusulas suelo se va estrechando, por mucho que la patronal bancaria defienda su “valor social”, presione a jueces y a políticos y amenace con la quiebra completa del sector. Nada de eso es culpa de los ciudadanos, que sólo quieren ver reintegrados sus derechos. La lucha colectiva, jurídica, social e institucional de la asociación no va a parar hasta que todos los afectados hayan logrado recuperar el dinero que les pertenece.

Con esta nueva victoria judicial ya son casi 150 las cláusulas suelo eliminadas mediante las demandas agrupadas que ADICAE está presentando en toda España, tras los éxitos cosechados en juicios contra CajaMar, Banco Mare Nostrum, Caja de Ahorros de Extremadura, Banco de Castilla La Mancha, Caja Segovia, Ipar Kutxa y ahora Unicaja. De esta manera el cerco contra las cláusulas suelo continúa estrechándose por lo que ADICAE, que ha demandado a casi toda la banca española en una macrodemanda que aglutina a más de 15.000 consumidores, sigue exigiendo a los partidos políticos que las declaren nulas por ley debido a su elevada abusividad. Actualmente se calcula que existen en España más de 3,5 millones de hipotecas con cláusulas suelo.

Bancos y cajas vuelven a poner cláusulas suelo impidiendo que las hipotecas rebajen las cuotas mensuales

El Euribor cerró octubre al 0,65%, pero según el Instituto Nacional de Estadística el tipo de interés medio para el total de hipotecas concedidas en vivienda en septiembre de 2012 se sitúa en el 4,12%, el más bajo desde junio de 2011. ¿Y por qué no está más baja la media si el Euribor marca récords casi suelo? Porque las entidades financieras han ‘rescatado’ de nuevo las cláusulas suelo, por lo que será difícil que los tipos sigan bajando. Es el caso de Caja España – Duero, CAI y Banesto, que se suman así a Banco Sabadell, Popular-pastor, Activo Bank o Banco Herrero, entidades que han vuelto a aplicar estas abusivas cláusulas en 2012.

ADICAE ha advertido en reiteradas ocasiones que la banca lleva muchos meses blindándose contra las bajadas del Euribor, que continúa en mínimos históricos. Esta supuesta bajada de los tipos de interés se mitiga con la inclusión de las abusivas cláusulas suelo en numerosos contratos; unas cláusulas que el INE no parece tener en cuenta para realizar las estadísticas.

Muchos jueces están obligando a quitar estas cláusulas a las entidades financieras e incluso a devolver a los afectados lo que les han venido cobrando de más durante toda la vida del préstamo, en sentencias ganadas por ADICAE a Caja de Ahorros de Extremadura, Caja Segovia o Banco de Castilla La Mancha.

Bancos y cajas vuelven a poner cláusulas suelo en las hipotecas
Según ha detectado ADICAE, en las últimas semanas Caja España – Duero (3%), CAI (entre el 3’5 y el 4%) y Banesto (2’75%) han reingresado en el ‘club’ de entidades que imponen estas cláusulas. Un grupo en el que ya estaban Banco Sabadell (3’5%), Banco Popular Pastor (6% e IRPH, un índice mucho más caro que el Euribor), Activo Bank o Banco Herrero.

La asociación ADICAE lleva varios años luchando judicial, política y socialmente contra las cláusulas suelo, en una guerra contra más de 100 entidades y que engloba a más de 15.000 afectados en toda España.

Caja Cantabria obligada a devolver lo cobrado de más en la cláusula suelo de una hipoteca

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El Tribunal Superior de Justicia de Cantabria ha anulado por primera una cláusula abusiva de una hipoteca y así obliga a devolver lo cobrado de más en la cláusula suelo de una hipoteca. La entidad bancaria Liberbank, antigua Caja Cantabria, deberá devolver las cantidades cobradas indebidamente por este concepto después de que el magistrado del Juzgado de lo Mercantil nº1 de Santander Carlos Martínez de Marigorta haya dictado sentencia.

El juez entiende que esta cláusula es abusiva, por lo que declara su nulidad y condena además a la entidad bancaria a devolver las cantidades cobradas indebidamente.

Se resuelve así la demanda presentada en septiembre de 2012 por dos particulares que solicitaron un préstamo de 109.000 euros, con vencimiento en diciembre de 2044, y en cuyo contrato se indicaba que el interés aplicable sería del 3% durante el primer año y del euríbor más 0,90 puntos en los siguientes, “con unos límites máximo y mínimo del 12% y 3% nominal anual respectivamente”.

Contrataron seguros para reducir el diferencial
En el contrato se añadía, además, que podían rebajar el diferencial con una bonificación de 0,30 puntos si contrataban y mantenían productos como la domiciliación de la nómina o pensión, tarjetas de crédito y débito, plan de pensiones…

Así, los demandantes suscribieron “con el consiguiente coste” un seguro de vida, la tarjeta de débito, el seguro del hogar y la domiciliación de la nómina, “con la intención de aprovecharse de la bonificación del diferencial”.

Durante el primer año se les aplicó un interés de 3%, mientras que en los años sucesivos el interés era del euríbor más un diferencial de 0,68, con un suelo del mismo 3%. Se da la circunstancia de que en el momento de la firma el euríbor a un año estaba a 1,242%, de modo que al sumar el diferencial resultaba un tipo por debajo del suelo del 3%, ya estuviera el diferencial bonificado (1,922%) o no (2,142%).

A juicio del magistrado, la redacción de la cláusula suelo y la información relativa a la bonificación del diferencial “no cumple los requisitos de claridad y transparencia indicados”.

Además, señala que resulta “relevante” que “en el mismo momento de la firma del contrato ya habría entrado en juego la cláusula suelo convirtiendo el interés mínimo variable en fijo, lo que cobra más relevancia aún teniendo en cuenta que los actores contrataron diversos servicios para bonificar el diferencial, cuando esa bonificación en el mismo momento de la contratación era estéril por efecto del límite mínimo”.

En la negociación no se mencionó la cláusula suelo
Durante las negociaciones e información previa a la firma de la escritura, la entidad entregó a los clientes “un documento manuscrito” en el que constaban los gastos aproximados de la hipoteca, las comisiones de apertura, de amortización y cancelación, el plazo y la cuota, así como “un interés inicial del 3%” seguido de “resto euríbor más 0,90 bonificable”, “sin mención a la cláusula suelo”, señala la sentencia.

Posteriormente, durante la firma de la escritura ante notario, se les dijo que “nunca pagarían menos que la cuota inicial y que el interés no sería inferior al de la primera cuota”, lo que a juicio del magistrado “no acredita suficientemente y en sí misma una información adecuada” dado el momento en que se produce esa información –verbal y justo antes de proceder a la firma-, y la falta de requisitos esenciales –no hubo previamente simulación de escenarios sobre posibles comportamientos del euríbor.

Préstamo a interés mínimo fijo
Al entrar a analizar la cláusula suelo, señala el juez que se incluye en un contrato “ofrecido como préstamo a interés variable, pero de hecho, y de forma razonablemente previsible para el empresario en el momento de la contratación y sorprendente para el consumidor, (esta cláusula suelo) convierte el contrato en préstamo a interés mínimo fijo”.

El hecho de no informar adecuadamente sobre la existencia de esta cláusula y poner el acento en el diferencial, afectó –según el juez- al comportamiento del cliente a la hora de contratar. “La oferta no completada con información adecuada desplaza el foco de atención sobre el diferencial del tipo de referencia, que en la vida real del contrato con cláusula suelo previsiblemente carecerá de transcendencia, influyendo de forma relevante en el comportamiento económico del consumidor, particularmente al ofrecerse conjuntamente con una cláusula techo a modo de contraprestación y que sirve de señuelo”, señala la resolución.

Nuevo varapalo judicial contra el Banco Popular por las cláusulas suelo

Nuevo varapalo judicial contra el Banco Popular por las cláusulas suelo

Esta vez ganan los consumidores al Banco Popular. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha logrado un nuevo éxito en los tribunales de justicia. Después de haber conseguido que se declaren abusivas un total de 32 cláusulas que aparecen en los contratos de las entidades Banco Popular y BBVA sobre contratos de préstamo hipotecario, banca por internet, cuenta corriente y tarjeta de crédito. Diez de estas después de apelar una sentencia previa ante la Audiencia Provincial de Madrid. De entre todas las cláusulas, la OCU quiere destacar la declaración de nulidad de la cláusula suelo del Banco Popular.

La sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid

La Audiencia, utilizando los criterios establecidos por el Tribunal Supremo en su sentencia de 9 de mayo considera que las clausulas suelo de los contrato de BBVA como del Banco Popular no son transparentes y por tanto son nulas. El BBVA, afectado por la sentencia del TS, ya ha eliminado la cláusula suelo a sus clientes. Sin embargo el Banco Popular hasta ahora se ha resistido a eliminar dicha cláusula alegando que no lo va a hacer “mientras no haya jurisprudencia uniforme”.

La explicación de la Audiencia

La OCU considera que la Audiencia Provincial de Madrid ha sido clara. Según el tribunal en la cláusula suelo del banco Popular:

• “prevalece la apariencia de que el tipo sería nominalmente variable al alza y a la baja cuando, en realidad exclusivamente lo sería hacia arriba (…)
• La fijación de un mínimo de significativa cuantía (4,5%) puede convertir en meramente teórica las posibilidad de variaciones a la baja del tipo de interés
• “se encuentra además ubicada en el condicionado general entre una abrumadora cantidad de datos entre los que queda enmascarada y que contribuyen a diluir la atención sobre la misma del consumidor
• “La cláusula recibe asimismo un tratamiento inapropiadamente secundario, de modo que el consumidor no percibirá su verdadera relevancia”

Exigir la eliminación de la cláusula suelo del Banco Popular

Por tanto, la OCU considera que, los clientes del Banco Popular con cláusula suelo pueden acudir a su entidad a solicitar la supresión de la misma. La Organización ha puesto a disposición de todos los afectados una calculadora para comprobar si se tiene cláusula suelo y recuperar el dinero https://www.ocu.org/dinero/hipotecas/informe/clausulas-suelo-ocu

Caja Castilla La Mancha debe devolver el dinero cobrado por las cláusulas suelo

Faltó devolver el dinero. En la pasada sentencia del mes de mayo en la que el Tribunal Supremo condenaba a BBVA, Novagalicia Banco, Ruralcaja y CajaMar a eliminar sus cláusulas suelo, quedó el mal sabor de boca de no conseguir que se devolviese el dinero cobrado de más a los afectados por las cláusulas suelo. Sin embargo, ahora, la Audiencia Provincial de Cuenca ha llegado a una conclusión muy diferente: si una cláusula suelo es nula lo es desde su inicio y, por lo tanto, Caja Castilla La Mancha debe devolver el dinero cobrado de más desde que se formalizó el préstamo hipotecario, añadiéndole el interés legal del dinero.

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros ADICAE ha logrado que se devuelva el dinero cobrado de más por las cláusulas suelo en una sentencia que va más allá que el Supremo. Los afectados incluidos en esta sentencia tenían cláusulas suelo de entre el 2,95% y el 4,50%, con un tipo máximo siempre del 11%. Únicamente existía un contrato en el que el afectado negoció una rebaja de la cláusula suelo, consiguiéndola, pero también se ha procedido a su eliminación ya que la nulidad de la cláusula del primer contrato convierte automáticamente en nula la del segundo contrato firmado por este afectado.

La sentencia

En la sentencia se explica que las cláusulas fueron redactadas unilateralmente por la entidad “antes de la fase de celebración del contrato, con total ausencia de negociación individual, y finalmente, fueron impuestas por la entidad bancaria, lo que supone la exclusión del principio de autonomía de la voluntad en la determinación del contenido del contrato”.

Para que una cláusula suelo sea considerada ilegal no debe haber reciprocidad entre el ‘suelo’ y el ‘techo’, algo que se reconoce en la sentencia, explicando que “se recogen limitaciones, tanto en el tipo mínimo como máximo, cuya falta de proporcionalidad no ha quedado debidamente justificada (…) las cláusulas sometidas son absolutamente desproporcionadas”.

Cuarta sentencia

Desde el 9 de mayo ADICAE ya ha conseguido cuatro sentencias en las que diversos jueces han obligado a Cajamar, Ipar Kutxa, Unicaja y ahora a Caja Castilla La Mancha a devolver el dinero cobrado de más por cada banco a los demandantes.

Especialmente significativa fue la sentencia dictada contra Unicaja por el Juzgado de lo Mercantil 2 de Málaga, en la que se consideraba estas cláusulas suelo como condición general de la contratación al no haber sido negociadas previamente con el consumidor, produciéndose así un grave desequilibrio y un enorme perjuicio para los consumidores.

Con esta nueva victoria judicial ya son casi 150 las cláusulas suelo eliminadas mediante las demandas agrupadas que ADICAE está presentando en toda España, tras los éxitos cosechados en juicios contra CajaMar, Banco Mare Nostrum, Caja de Ahorros de Extremadura, Caja Castilla La Mancha, Caja Segovia, Ipar Kutxa y Unicaja.

El fin de las cláusulas suelo

De esta manera el cerco contra las cláusulas suelo continúa estrechándose por lo que ADICAE, que ha demandado a casi toda la banca española en una macrodemanda que aglutina a más de 15.000 consumidores, sigue exigiendo a los partidos políticos y los grupos parlamentarios que regulen estas cláusulas y su abusividad, ya contrastada por múltiples tribunales, evitando así un abuso que afecta a 4 millones de hipotecas en España. En este sentido el Banco de España y el Ministerio de Economía deberían tomar cartas en el asunto y obligar a los bancos a eliminarlas y devolver el dinero indebidamente cobrado de más a todos los afectados.

Banesto quita las cláusulas suelo, pero no devuelve lo cobrado de mas

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Banesto quita las cláusulas suelo después de que el Santander, al que pertenece, haya reconocido que las cláusulas suelo son abusivas. Esta decisión tardía demuestra que todas las entidades bancarias deberían estar en disposición de anular estas disposiciones contractuales de las hipotecas. La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España, ADICAE, anima a todos los afectados por Banesto a demandar junto a ADICAE para reclamar las cantidades indebidamente cobradas por la entidad bancaria, porque no sólo es necesario anular el abuso, sino resarcir al usuario por todas sus consecuencias.

ADICAE señala también que el reconocimiento del Santander de la abusividad de estas cláusulas debe forzar al resto de bancos que todavía las aplican a eliminarlas de raíz; sentencias judiciales, pronunciamientos de diversos juristas, incluso el Tribunal de Justicia Europeo… La evidencia de la abusividad de estas cláusulas es ya lo suficientemente grande como para que esta práctica resulte completamente erradicada de la actividad financiera en nuestro país.

Entre 100 y 400 euros de ahorro al mes por hipoteca al quitar Banesto las cláusulas suelo
Es por ello que la asociación seguirá peleando de manera colectiva por que se anulen estas cláusulas y los afectados recuperen todo el dinero abonado de más, que ADICAE recuerda que oscila entre los 100 y los 400 euros mensuales, según tipo de hipoteca, interés y plazo. En este sentido, la asociación confirma que la aplicación de éste y otros abusos hipotecarios como comisiones o productos vinculados está detrás de buena parte de los casos de impago que inician un procedimiento de ejecución, embargo y desahucio.

Lo que implica que ahora más que nunca, ante la lentitud, desidia y desinterés de las entidades financieras por eliminar esta práctica abusiva, se hace indispensable la aprobación de una normativa hipotecaria completa y universal que deje de lado los parches del Gobierno y proteja a todos los consumidores hipotecados. Entre otras cosas, debe erradicar las cláusulas suelo; no pocas entidades insisten en su legalidad y validez, y la mayoría sólo se avienen a renegociarlas caso por caso con cada uno de sus deudores, en muchos casos a cambio de renunciar a emprender acciones legales, algo que los afectados no deben consentir de ninguna manera.

Concentraciones ante los juzgados
Por su parte, ante la lentitud de los procedimientos judiciales que analizan la abusividad de las cláusulas suelo y otras especificaciones hipotecarias, los comités de afectados de cláusulas suelo de ADICAE convocan concentraciones ante los Juzgados de toda España. La cita será el próximo 23 de octubre, desde las 11:00, en las puertas de los juzgados de 28 ciudades españolas, bajo el lema «Por la nulidad de las cláusulas suelo, ¡actúa!»:

FechaHora inicioSituaciónLocalidadProvincia
23/10/201311:00Juzgados de Pamplona ( Calle San Roque, 4)PAMPLONANAVARRA
23/10/201311:00Juzgados de Bilbao. C/ Barroeta Aldamar 10.

BILBAOVIZCAYA
23/10/201311:00 horasCiudad de la Justicia, Senda Estrecha S/N (detrás de Eroski Infante).

MURCIAMURCIA
23/10/201311:00 horasC/Comandante Caballero nº3 de Oviedo, ante los Juzgados de 1ª Instancia y la Audiencia Provincial de Asturias.

OVIEDOASTURIAS
23/10/201311:00hCiudad de la Justicia (Avda. Ranillas 89-97) Frente a Edificio Fueros de AragónZARAGOZAZARAGOZA
23/10/201311:00Delante de los juzgados de calle LalínVIGOPONTEVEDRA
23/10/201311:00Rúa Vieira, Juzgados de Santiago de CompostelaSANTIAGO DE COMPOSTELAA CORUÑA
23/10/201311:00Plaza de la Audiencia Provincial, C/ Juan Varela s/nA CORUñAA CORUÑA
23/10/201311:00Frente a los Juzgados de Cáceres (Avd Hispanidad, s/n)CáCERESCÁCERES
23/10/201311:00Frente a los Juzgados de Badajoz (Avd Colon, s/n)BADAJOZBADAJOZ
23/10/201311:00Ciudad de la Justicia de Valencia, Avda. del Saler s/nVALENCIAVALENCIA
23/10/201311:00hJuzgados de Alicante, C/Pardo Gimeno 45-47ALICANTEALICANTE
23/10/201311:00Juzgados de Las Salesas, C/ SimancasSANTANDERCANTABRIA
23/10/201311:00 horasPuerta Juzgados Ciudad Real, C/Eras del cerrillo, 3CIUDAD REALCIUDAD REAL
23/10/201311:00 horasConcentración frente al juzgado de «Sa Gerrería», sito en la Calle Travessa d’en BallesterPALMA DE MALLORCABALEARES
23/10/201311:30Plaza de Zocodover (mesa informativa y reivindicativa)TOLEDOTOLEDO
23/10/201311hCiutat de la Justícia – Jutjats de Barcelona (Gran Via de les Corts Catalanes, 111)BARCELONABARCELONA
23/10/201311:30Sede de la Audiencia Provincial de Las Palmas de Gran Canaria, en la Plaza de San Agustín nº6.

LAS PALMAS DE GRAN CANARIALAS PALMAS
23/10/201311:00Plaza de los Balbos S/NCáDIZCÁDIZ
23/10/201311:00Plaza de la ConstituciónCóRDOBACÓRDOBA
23/10/201311.00Juzgados de la Plaza NuevaGRANADAGRANADA
23/10/201311:00Puerta de la Audiencia ProvincialJAéNJAÉN
23/10/201311:00Frente a los juzgados de la Ciudad de la JusticiaMáLAGAMÁLAGA
23/10/201311:00Juzgados de Almería, Carretera de Ronda nº 120ALMERíAALMERÍA
23/10/201311:00Juzgados de la BuhairaSEVILLASEVILLA
23/10/201311:00Alameda Sundheim nº 17HUELVAHUELVA
23/10/201311C/ Gran Vía 52MADRIDMADRID
23/10/201311:00Callae Angustias nº 40 frente a los JuzgadosVALLADOLIDVALLADOLID

Ipar Kutxa tendrá que devolver lo cobrado de más por cláusulas suelo

Ipar Kutxa tendrá que devolver lo cobrado de más por cláusulas suelo

El juzgado de lo Mercantil número 1 de Bilbao ha condenado a Ipar Kutxa a anular las cláusulas suelo que había impuesto de manera irregular a un grupo de consumidores agrupados por la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (ADICAE). La sentencia continúa el goteo de casos ganados en los juzgados, demuestra que la justicia colectiva es la vía más eficaz para la defensa de los consumidores y, además, abre un interesante debate jurídico sobre la retroactividad de estas nulidades; el juez obliga a la entidad a devolver los intereses cobrados de más desde su entrada en vigor, algo que no se atrevió a dictar el Supremo. Es el segundo auto obtenido por la asociación a favor de la devolución de lo cobrado irregularmente.

“Condenar a la mercantil a la devolución a los demandantes de las cantidades cobradas indebidamente en aplicación de dicha cláusula, con los intereses legales desde la fecha de cada cobro, sobre la base de recalcular los pagos que hubiesen tenido que efectuar los demandantes en el caso de que la cláusula declarada nula nunca hubiese existido”. “Reintegrar a los demandantes todo lo que hubiese obtenido en exceso en concepto de intereses”. “Amortizar en cada crédito la cantidad que se determine”. “Recalcular el cuadro de amortización del préstamo desde su constitución, y que regirá hasta el fin del préstamo”. Estos son los términos en los que se pronuncia el juez de lo Mercantil número 1 de Bilbao al respecto de una demanda agrupada presentada por ADICAE en representación de un grupo de afectados por cláusulas suelo.

Cláusulas suelo ilegales

Una victoria jurídica, otra más, que confirma lo que ADICAE viene manifestando y defendiendo desde hace ya tiempo. La aplicación de cláusulas suelo en los contratos hipotecarios en España es ilegal, desproporcionada, abusiva, y hace recaer sobre los consumidores unos costes muy elevados, en buena parte inasumibles por las propias familias y, en todo caso, pensados para maximizar la capitalización de la banca a costa de lo que sea. La sentencia se añade a otros pronunciamientos favorables conseguidos por ADICAE en diversos juzgados de toda España; todos ellos son respuesta a acciones colectivas representadas por la asociación, que está consiguiendo, a pesar de las presiones del lobby bancario, resultados para los consumidores. Es el segundo auto que reconoce la devolución de las cantidades pagadas de más por los consumidores.

La sentencia de Bilbao declara la completa nulidad de estas cláusulas suelo aplicadas por Ipar Kutxa. Se trataba de articulados que establecían una cláusula techo idéntica en todos los casos, del 15%, y un suelo que oscilaba, dependiendo de cada consumidor, entre el 2,75% y el 4%. Todos ellos intereses muy superiores al actual 0,5% en el que navega el Euribor desde hace ya muchos meses. En su resolución, en fin, el juez anula estas cláusulas por “falta de transparencia”.

Letrero de la entidad Ipar Kutxa.

Debate con el Supremo

El pronunciamiento final, pues, no difiere en exceso de otras sentencias que ya va recopilando ADICAE en otros muchos juzgados de todo el Estado. Pero la sentencia de este juez de Bilbao establece algunas cuestiones dentro de su escrito de razonamientos que son bien interesantes por cuanto entran en franco debate con las motivaciones expuestas por el Tribunal Supremo para no instar la devolución de las cantidades mal cobradas por estas cláusulas suelo. Así lo recuerda el magistrado vasco: “Es conocido cómo la STS (Sentencia del Supremo)(…) procede a declarar la irretroactividad de la presente sentencia, de forma que la nulidad de las cláusulas no afectará (…) a los pagos ya efectuados”.

El juez bilbaíno rememora el motivo fundamental que lleva al Supremo a evitar esta retroactividad: “Es notorio que la retroactividad de la sentencia generaría el riesgo de trastornos graves con trascendencia al orden público económico”. Y responde: “Los motivos que alega el Tribunal Supremo no se aprecian. Los trastornos graves con trascendencia al orden público económico se desconocen. No se ha realizado prueba pericial al efecto, ni se mencionan de forma siquiera somera”, demostrando que ese argumento del Supremo no puede extrapolarse al enjuiciamiento de estos contratos, no vale como prueba para un juez.

Beneficios

Más aún. Sigue la sentencia del juez mercantil: “Pudiera pensarse, por el contrario, que la comercialización de cláusulas suelo de forma subrepticia adolecería de la buena fe que se predica, por cuanto si existiera aquel riesgo más bien parecería, en este juego de hipótesis, como si de una masiva captación de fondos de ciudadanos se tratara, antes que de la aplicación de un tipo marginal”. Y finaliza: “No podemos perder de vista que la cláusula suelo se destina a garantizar una rentabilidad, mayor (…) en la medida que cuanto más bajos se hallen los tipos más barato resultará a la entidad endeudarse y más beneficio obtendrá por la aplicación de la cláusula suelo”.

En su razonamiento el juez, que estima “íntegramente” la demanda de este grupo de afectados de ADICAE, reconoce que esta cláusula suelo no hace sino “revertir perjuicio directamente en el consumidor, que se ve incapaz de disfrutar de las ventajas de un préstamo a interés variable y, en consecuencia, disfruta de una renta disponible inferior”. El equilibrio entre partes que debe regir todo contrato mercantil queda roto, en éstas como en el resto de las 4 millones de hipotecas con cláusulas suelo que hay en España, según calcula ADICAE.

La banca no se rinde, ADICAE tampoco

Sentencia a sentencia, acción agrupada a acción agrupada, ADICAE sigue logrando victorias jurídicas que dan razón íntegra a los consumidores respecto a los abusos que la banca sigue cometiendo en su proceder crediticio. Las cláusulas suelo tienen los días contados, por mucho que la patronal bancaria defienda su “valor social”, presione a jueces y políticos y amenace con la quiebra completa del sector si se le acumulan sentencias desfavorables. Nada de eso es culpa de los ciudadanos, que sólo quieren ver reintegrados sus derechos, por lo cual la lucha colectiva, jurídica, social e institucional de la asociación no va a pararse.

Si quieres leer más noticias como Cómo reclamar la cláusula suelo con abogados expertos, te recomendamos que entres en la categoría de Hipotecas.


AUTOR
Javi Navarro es periodista y el creador de CasaCocheCurro.com, un diario con información interesante que publica noticias prácticas para que les saques provecho en tu día a día. Puedes consultar cualquier duda contactando con Javi Navarro en su correo javi@casacochecurro.com. También puedes saber un poco más de su trayectoria profesional como periodista si echas un vistazo a su perfil en LinkedIn.
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