Hipotecas hiperpersonalizadas: los bancos adaptan sus ofertas para facilitar la compra de vivienda

NOTICIA de Javi Navarro

Hipotecas con reforma incluida, con cuotas aplazables o con préstamos añadidos para la entrada. La banca busca soluciones para sortear el impacto del euríbor y atraer clientes con productos más flexibles y así reinventarse para captar nuevos hipotecados. Porque acceder a una vivienda en propiedad sigue siendo un reto aunque los tipos de interés y el euríbor han caído en los últimos meses, los precios de las casas siguen en ascenso, aumentando las dificultades para quienes buscan financiación.

Para hacer frente a esta situación, las entidades bancarias han optado por personalizar sus productos hipotecarios con nuevas fórmulas adaptadas a las necesidades de los clientes. “Los bancos se están ‘inventando’ nuevos productos con el objetivo de ayudar a los clientes a conseguir una hipoteca más adaptada a sus necesidades financieras”, explica Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.

Entre las estrategias implementadas destacan la financiación de reformas junto con la hipoteca, la opción de aplazar cuotas o fórmulas para reducir el porcentaje de ahorros que necesita el comprador para acceder a la financiación.

Objetivo: hacer más atractivas las hipotecas variables

El euríbor experimentó una fuerte subida en 2023, encareciendo las cuotas de quienes tenían hipotecas variables. Ante esto, los bancos han aplicado distintas estrategias para mantener la competitividad de estos productos:

• Cláusula techo: Algunas entidades han añadido un límite al alza en sus hipotecas variables, de modo que, si el euríbor sube demasiado, los clientes solo pagarían intereses hasta un tope establecido.
• Reducción de diferenciales: Se han ajustado los márgenes sobre el euríbor para ofrecer condiciones más ventajosas.
• Hipotecas con estructuras innovadoras: Nuevos productos buscan ofrecer mayor estabilidad a los clientes.

Bankinter y su hipoteca dual: fija y variable al mismo tiempo

Una de las novedades más destacadas es la hipoteca dual de Bankinter, lanzada en 2023. Se trata de un producto mixto en el que el cliente puede decidir qué porcentaje de su préstamo quiere a tipo fijo y cuánto a tipo variable. A diferencia de una hipoteca mixta convencional, en este caso ambas condiciones coexisten durante toda la vida del préstamo.

“Con este producto se suaviza el posible impacto negativo de los tipos de interés”, señalaron desde la entidad.

Banco Mediolanum: aplaza tus cuotas con ‘Salta la cuota’

Otro de los productos innovadores es la Hipoteca Freedom Variable de Banco Mediolanum, que permite a los clientes aplazar hasta seis cuotas hipotecarias a lo largo de la vida del préstamo sin comisiones ni costes adicionales.

“Este servicio proporciona mayor flexibilidad financiera en momentos complicados”, explican desde la entidad.

Entre las condiciones, el cliente podrá aplazar hasta dos cuotas al año y, cuando las pague, se aplicará el euríbor vigente en ese momento. Además, este aplazamiento puede extender la duración del préstamo hasta seis meses adicionales.

Más financiación para quienes tienen menos ahorros

Conseguir una hipoteca sin contar con un 20 % de ahorros sigue siendo complicado. Sin embargo, algunas entidades están empezando a ofrecer productos para ayudar a los compradores con menor capacidad de ahorro.

“En iAhorro recibimos muchas solicitudes de clientes que piden un 90 % o un 95 % de financiación porque no pueden ahorrar lo suficiente para la entrada de la vivienda y los gastos de compraventa”, señala Colombelli.

MyInvestor: financiación del 100 % con dos préstamos

MyInvestor ha lanzado una hipoteca que financia el 100 % del precio de compra mediante dos préstamos simultáneos: uno del 80 % y otro del 20 %, con condiciones diferenciadas.

Para acceder a este producto, los clientes deben contar con ingresos superiores a 4.000 euros brutos mensuales o disponer del aval de un familiar.

Hipoteca con reforma incluida: la opción de UCI

Dado que gran parte del parque inmobiliario español está compuesto por viviendas antiguas, UCI ha creado la hipoteca SUMA, que permite financiar en un mismo préstamo la compra de una casa y su reforma.

“Este producto permite financiar la adquisición de una vivienda más las obras para reformarla sin necesidad de un préstamo personal”, destaca Colombelli.

Los requisitos incluyen que el precio de la vivienda supere los 150.000 euros y que la reforma no supere el 30 % del valor de compra. Además, los clientes pueden acogerse a un periodo de carencia de hasta 12 meses, durante el cual solo pagan intereses.

Negociar es clave para conseguir una hipoteca a medida

Además de estos productos personalizados, los bancos pueden adaptar ciertas condiciones en función del perfil del cliente.

“Las entidades pueden modificar los productos vinculados a la hipoteca según el interés del cliente”, explica Colombelli. Por ejemplo, una persona con perfil inversor podría recibir mejores condiciones si invierte en fondos de la entidad en lugar de contratar un seguro de protección de pagos.

“Acudir a un comparador como iAhorro puede ayudar al cliente a negociar tanto las condiciones de la hipoteca como los productos vinculados a ella”, concluye el experto.

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